Где и как сделать рефинансирование автокредита. Рефинансирование автокредита: как получить максимальную выгоду Банки рефинансирование автокредита

В 2017 году в РФ свыше 30% новых автомобилей покупается в кредит – такие данные обнародовало Объединенное кредитное бюро.

Но если для этих клиентов условия автокредитования оказались адекватными, то заемщикам, бравшим у банков в 2015-2016 годах, повезло куда меньше. Ставка в 20-25% в то время казалась настоящей удачей. Не у всех получается тянуть кредитную лямку весь положенный срок, да и какой в этом смысл, если сегодня кредиты стоят уже вдвое, а то и втрое дешевле?

Тысячи людей задумываются о том, что такое рефинансирование автокредита, как оно работает, и кто может на него рассчитывать.

Если вы брали автокредит на пике ставки рефинансирования в начале 2015 года, улучшить условия займа будет вполне логичным замыслом. По мнению специалистов, перекредитовываться имеет смысл в трех случаях:

1. Если ставка по новому кредиту ниже прошлого более чем на 2%. В этом случае рефинансирование в первый год даст возможность получить выгоду. Для примера возьмем автовладельца, который брал кредит на 500 000 рублей, за год выплатил 66 тысяч основного долга, а оставшуюся сумму перекредитовал.

1. Если вам жизненно необходимо уменьшить размер ежемесячного платежа. Обычно это достигается за счет увеличения срока кредита. Возьмем тот же пример с рефинансированием автокредита через год. Ставка меняется с 20% до 17%.

1. Если вы собираетесь продавать купленную в кредит машину, и вам нужно вывести ее из залога у банка. Перекредитование при помощи потребительского займа позволит получить ПТС в полное и безраздельное владение.

Как проводится рефинансирование автокредита

Еще несколько лет назад существовала сложная схема, при которой залог в виде приобретенного автомобиля при рефинансировании автокредита переходил от одного банка к другому. По этой причине большой популярностью такое перекредитование не пользовалось: процедура была затратной для заемщика и трудоемкой для банка.

Ниже мы покажем классический механизм рефинансирования автокредитования – возможно, банки еще не раз им воспользуются.

История из жизни

«Я покупал «Тойоту Хайлендер» в конце 2009 года по ставке 18% годовых. Машина попалась в наличии, ждать не хотелось, согласился на такую ставку.

В 2011-м ставки снизились, пошел в другой банк рефинансироваться. Потом пожалел – столько пришлось ходить, страховку переделывал, залоги, ПТСы, банки никак не контачили друг с другом (оба уже без лицензий давно), всё пришлось самому. Долго не закрывали погашенный кредит, пока жалобу не написал. Короче, второй раз в такое не полез бы».

Однако сейчас на рынке банковских услуг монопольно присутствует совсем другой вид замещения автокредитов. После того, как в 2016 году средняя процентная ставка по ушла ниже 20% и начали работать госпрограммы субсидирования ставок автокредитования, смысл в целевом рефинансировании займа на покупку машины стал постепенно исчезать. Теперь банки, оказывающие такую услугу, замещают автокредит потребительским.

Плюсы и минусы рефинансирования автокредита

Если при классическом перекредитовании единственным серьезным положительным моментом было уменьшение процентной ставки или ежемесячного платежа, то при замещении автокредита потребительским плюсов становится уже больше.

Плюсы:

• Уменьшается процентная ставка
• Сокращается срок кредита либо уменьшается ежемесячный платеж
• Автомобиль больше не находится в залоге у банка
• Нет необходимости обязательно делать КАСКО
• Новый кредит можно погасить, продав автомобиль

Наиболее привлекательным в данном случае является возможность стать полноправным владельцем авто, изъяв его из залога у банка.

Минусы:

У перекредитования есть и свои минусы, наибольшим из которых является необходимость в большинстве случаев два раза оплачивать страховку. В большинстве банковских автокредитов существует обязательное условие о страховании предмета залога (КАСКО). При перекредитовании клиенту активно предлагают страхование жизни, здоровья, имущества и так далее.

На практике редко кто способен отказаться от навязчивых услуг. Далеко не все пользуются и . А сами банки прикладывают максимум усилий для того, чтобы страховой продукт невозможно было вернуть.

Классическая схема рефинансирования автокредита

Еще раз напомним, что эта схема сейчас не используется, однако еще несколько лет назад она применялась и вполне возможно, снова станет актуальной в случае роста процентных ставок по кредитам. Порядок классического «автоперекредитования» таков:

1 Заявка клиента на рефинансирование автокредита (продукт целевой, и в заявке данный факт обязательно должен быть отражен).

2 Проверка сведений о заемщике. Предоставление в банк необходимых документов, в том числе по автомобилю, находящемуся в залоге. Банк за счет клиента проводит оценку залога.

3 Происходит переоформление залога. Оформляется кредитный договор, в котором прописывается либо конкретный срок, за который заемщик обязан передать ПТС из одного банка в другой, либо повышенная ставка по кредиту до тех пор, пока ПТС не будет передан.

4 После подписания договора деньги переводятся из «нового» банка в «старый» (наличными заемщику такие кредиты выданы быть не могут).

5 Клиенту в первоначальном банке выписывается справка о погашенном автокредите.

6 Начинается погашение нового автокредита.

Действующая схема рефинансирования автокредита

• Выбираем банк, который рефинансирует автокредиты (большинство из них включены в таблицу – см.ниже). Уточняем в банке, где взят автокредит, возможно ли его полное досрочное погашение.
• Заполняем анкету, получаем предварительное одобрение.
• Собираем необходимый пакет документов. Обратите внимание: если в условиях указано, что подтверждение доходов необязательно (например, в Сбербанке при заявке на ту же сумму, что и рефинансируемый кредит), это вовсе не значит, что справка 2-НДФЛ окажется лишней. Чем больше документов, подтверждающих вашу финансовую состоятельность, тем выше шансы на одобрение перекредитования, а в некоторых банках – на менее высокую ставку. Разве что для банка Тинькофф ваша справка значения не имеет, но если вы знаете точную среднюю сумму своего месячного дохода за последний год – это вызовет больше доверия. Документы на автомобиль не обязательны – достаточно кредитного договора с указанной в нем суммой
• Подаем заявку, прикладываем к ней документы. На одобрение отводится обычно 2-3 дня.
• Если заявка одобрена, заключаем договор потребительского кредитования. Средства «новый» банк переводит по реквизитам, указанным в договоре автокредита.
• Берем в первоначальном банке подтверждение того, что автокредит закрыт, получаем ПТС. Отношения со страховой компанией по КАСКО при желании можно завершить по истечении годичного периода кредитования – теперь никто не может вас обязать страховать автомобиль от рисков угона и утраты.

История из жизни

«Рефинансировала автокредит одного регионального банка по акции Сбера этим летом. У меня был ежемесячный платеж в 19500, процентная ставка 21%, общая сумма – 720 000 рублей, выплачено за 18 месяцев уже 350 тысяч с учетом процентов (основного долга – всего 135 000).

Я зарплатный клиент, подхожу под все-все условия, но и то долго думали, прежде чем одобрить. Получила 600 000 (страховка включена) под 12,9% на 4 года. Ежемесячный платеж вышел на 3500 меньше. А главное – машина теперь моя, ПТС лежит дома».

Банки, в которых можно рефинансировать автокредит: условия, процентные ставки, требования, документы

Требования к заемщикам, рефинансирующим автокредит

Данные требования полностью совпадают с аналогичными для потребительского кредита. Среди них:

• Возраст от 21 до 65 лет (в некоторых банках до 67 лет).
• Гражданство РФ.
• Постоянная регистрация в регионе присутствия банка (Сбербанк допускает временную регистрацию, кредит выдается на срок до ее окончания).
• Наличие общего и/или непрерывного текущего стажа. Серьезнее всего к этому относятся в группе ВТБ, где минимум 6-месячный опыт работы – обязательное требование. Постоянный «белый» доход, позволяющий обслуживать кредит. Чаще всего препятствием для одобрения становится уровень дохода, менее чем в 2 раза превышающий размер кредита. Требования у всех банков разные, поэтому клиенты иногда удивляются, почему им отклонили заявку на кредит с ежемесячным платежом в 8000 рублей, если по действующему автокредиту они платят 10000 рублей.
• Наличие стационарного рабочего телефона. Экзотическое требование, предъявляемое Раффайзенбанком и Альфа-банком, чтобы отсечь фиктивное трудоустройство для получения кредита.

Документы, необходимые для рефинансирования автокредита

• Паспорт РФ
• Кредитный договор по рефинансируемому автокредиту и справку об оставшейся к выплате сумме.
• Подтверждение дохода по форме 2-НДФЛ либо по форме банка. Как уже говорилось, если справку о доходах не требуют в качестве обязательной, не лишним будет предъявить ее добровольно.
• Подтверждение занятости – для большой рефинансируемой суммы (Росбанк – от 400 тыс.руб., Райффайзенбанк – от 500 тыс.руб.). Для зарплатных клиентов подобное подтверждение не требуют ни в одном банке.
• Другие документы. В некоторых кредитных организациях требуемые бумаги разделены на три группы: подтверждение личности, подтверждение дохода, подтверждение имущественной состоятельности. В каждой из них на выбор предлагается по несколько документов. Это может быть , водительское удостоверение, свидетельство о регистрации на машину, выписка из ЕГРН на квартиру или дом и так далее.

Рефинансирование кредита с использованием Trade-in

Единственным банком в РФ, рефинансирующим автокредиты по системе Трейд-ин, является ЮниКредит Банк. В чем суть этой программы?

Если у вас есть машина, купленная в кредит, и срок этого займа еще не истек, вы можете внести свое транспортное средство в качестве первого взноса за новую машину. Старый кредит за вас погасит банк. Обмен производится дилером той или иной марки, с которым у банка имеется договор.

Алгоритм рефинансирования по системе trade-in таков:

• Выбираем новый автомобиль, уточняем у дилера возможность обмена его на кредитное авто по системе «трейд-ин».
• Выясняем в «прежнем» банке точный размер задолженности по действующему кредиту и возможность его досрочного погашения.
• Устанавливаем стоимость имеющегося у нас автомобиля в автосалоне, где будет проводиться процедура «трейд-ин» (обычно оценка бесплатна).
• У дилера либо прямо в банке составляем заявку, прикладываем полный пакет документов (личных и на кредитный автомобиль).
• Если решение положительное, запрашиваем полный пакет документов на рефинансируемый кредит, уточняем, каким образом происходит переход ПТС из залога в одном банке в залог в другом.
• Передаем кредитный автомобиль дилеру. Заключаем договор хранения.
• Оформляем КАСКО (без него у ЮниКредит Банк ставка повышается на 3%), вносим первоначальный взнос (если стоимость кредитного автомобиля не покрывает необходимый минимум).
• Подписываем кредитный договор. Часть средств переносится на погашение прежнего автокредита, часть идет автосалону за комиссионные услуги по продаже кредитного авто, часто страховой компании (КАСКО и другие виды страхования, не всегда добровольного).
• Получаем новый автомобиль, начинаем оплачивать новый кредит.

Рефинансирование кредита по «Трейд-ин» предназначено, прежде всего, для приверженцев бренда, которые меняют автомобиль на новую модель той же марки. Обмен дает возможность при минимальной потере в цене и несложной процедуре стать обладателем свежей машины.

История из жизни

«Обменять кредитную машину в трейд-ин – это такой квест, результат которого сильно зависит от конкретного автосалона. Я менял «Ниссан Тииду» на «Ниссан Кашкай» последней модификации.

«Тиида» была в кредите 2 года, оставалось выплатить 300 тысяч. Приехал в салон к дилеру, там посмотрели так без энтузиазма, говорят: оценим тысяч в 630. Я им – мол, мне так и на первый взнос не хватит, вы что? Дело твое, говорят. Пришлось ехать в соседний город, там оценили в 720 тысяч. С учетом кредита на первый взнос оставалось почти 400 тысяч.

«Кашкай» подобрали за миллион двести со всеми допами. Новый кредит на 5 лет по ставке 18% получился с ежемесячным взносом в 20 с половиной тысяч. Не скажу, что дешево, но сделали всё быстро, на каждом этапе всё подробно объясняли, ничего сложного.

Посчитал, что если бы продавал кредитную машину сам, по цене получилось бы примерно как в первом салоне, плюс потерял бы намного больше времени».

Заключение

В 2017 году перспективы услуги рефинансирования автокредитов связаны с замещением автозаймов . Пока снижается, нет никаких предпосылок возвращения к трудоемкой классической схеме с заменой залогодержателя.

Для клиентов это означает существенное упрощение процедуры одобрения перекредитования, а также возможность без лишних затрат обрести право распоряжения купленной в кредит машиной.

Рефинансирование автокредитов предлагает достаточно большое количество банков, предъявляющих к заемщикам неодинаковые требования, что дает свободу для маневра: не одобрили заявку в одном месте – могут одобрить в другом.

В целом рынок перекредитования движется в сторону повышения лояльности банковских организаций к заемщикам.

P.S. По этой теме читайте также:

Видео на десерт: Животные тоже любят спорт!

Два последних кризиса продемонстрировали, как быстро и сильно могут измениться условия обслуживания займа. Особенно если он долгосрочный и оценивается дороже 100–300 тысяч рублей. Именно на фоне кризисных событий и возникло рефинансирование автокредита. Да, сегодня эта программа не преследует цель в буквальном смысле спасти заемщика от финансового краха. Она несколько видоизменилась, но суть ее осталась прежней.

Рефинансирование – это повторная выдача действующего кредита для погашения прошлого. Может осуществляться как основным кредитором, так и новым финансовым партнером. Предусматривает реструктуризацию при необходимости. Преследует цели «перезагрузки» условий выплат:

• снижение ежемесячного взноса без изменения сроков, если ставка рефинансирования автокредита ниже, чем по старому договору;
• уменьшение кредитной нагрузки на семейный бюджет через продление общего срока погашения.

Перекредитование – то же кредитование, выдача нового займа под залог, поручительство и т. д. Особенность состоит в том, что кредитор не передает заемщику средства на покупку чего-либо, а направляет их в счет погашения уже имеющегося долга. Либо делегирует право погашения клиенту, но проверяет его исполнительность справками от прошлых кредиторов.

Можно ли рефинансировать автокредит

Ссуды на рефинансирование автокредитов применяются российскими кредитными организациями с 2007 года и пользуются популярностью. Вопроса о том, можно ли такой заем перекредитовать, быть не должно.

Заемщика должно интересовать, можно ли рефинансировать автокредит в Сбербанке, ВТБ-24, «Альфа-Банке» и других проверенных организациях. Потому как репутация, надежность, финансовая прочность нового кредитора – условие выгодного перекредитования.

Цели рефинансирования

Первые программы рефинансирования были инициированы государством и выдавались с господдержкой. Потому что их необходимость спровоцировало не желание заемщика улучшить условия, а фактическая необходимость. Будучи платежеспособным при выдаче, он в кризис лишился финансовой устойчивости по ряду причин:

• изменилась стоимость валюты, в которой выдавался заем;
• резко выросло количество сокращений на рынке труда, многие лишились работы;
• у корпоративных заемщиков в разы уменьшилась выручка, получаемых средств не хватало на выплаты.

При тогдашнем рефинансировании (де-факто реструктуризации) упор делался на каникулах, отсрочках, удлинении сроков действия договора, чтобы поддержать заемщика в сложный период. Сегодня ситуация выправилась, цели у программы иные.

Действующие программы перекредитования

Проводить аналогию между двумя продуктами вчера и сейчас не стоит. Хотя сходные черты у них есть: сроки погашения через перекредитование автокредита по-прежнему можно увеличить, доступен аналог «кредитных каникул» – адаптированный график взносов с покрытием только процентов в месяцы с минимальной доходностью.

Но мотивы заемщика программы изменились.

1. Более 50% заявок на рефинанс – это инициатива клиента, желающего получить тот же кредитный продукт, но под меньший процент. Период погашений может остаться неизменным (по количеству оставшихся платежей), сумма – непогашенное тело кредита, меняется только процентная ставка.
2. Нередко рефинансирование используют для смены машины, купленной в кредит. Это возможно путем перевода займа из класса целевых в категорию потребительских нецелевых. Опять же, сроки и сумма могут оставаться неизменными, ставка – чуть подрасти. Основная выгода перекредитовки – получение ПТС на руки.
3. Только в 10% случаев перекредитование оформляется с целью выравнивания финансового положения (информация от рефинансирующих автокредит банков из списка топ-10 рейтинга надежности ЦБ). Заемщик проводит процедуру, чтобы «растянуть» заем и получить меньший взнос в месяц, будучи готовым платить дольше.

Виды программ

Учитывая изменившиеся цели, финансовые организации предлагают адаптированные под них продукты. Услуга перекредитования реализуется в трех вариантах.

1. Рефинансирование автокредитов под меньший процент. Программа займа остается неизменной (целевой, залоговый, со страховкой, авансовым платежом).
2. Смена категории займа. Автокредит переводится в разряд потребительских. То есть не требует ежегодной покупки КАСКО, переоформления залога, хранения техпаспорта на машину у кредитора. Водитель получает транспорт в распоряжение, может его продать и закрыть остаток.
3. Рефинансирование автокредита для физических лиц с целью поддержки их финансовой стабильности. Предполагает удлинение срока кредитования.

Переход на платформу потребительского кредитования – это самый простой способ рефинансирования автокредита без КАСКО. Есть и альтернативные решения: залоговые нецелевые программы ВТБ-24 или ПАО «Сбербанк». Они предполагают замену обеспечения (недвижимость или другой авто вместо купленного на заемные деньги).

Особняком идет еще одна программа перекредитования, так называемый режим trade-in. Включить ее в общий список сложно по единственной причине: такой формат предлагается только одним банком (Unicredit). О сути продукта поговорим чуть ниже, здесь же отметим, что это удобный способ смены одной кредитной машины на другую (более мощную или новую).

Условия «перезагрузки»

Услуга рефинансирования автокредита – это тот же заем, только с конкретными целями. То есть условия его выдачи аналогичны условиям первоначальной ссуды. Для получения займа от заемщика нужны:

• доходность (подтверждение зарплаты или иные свидетельства, если продукт оформляется без справки о доходах, – загранпаспорт с пометками, обороты по картам или счетам, документы на недвижимость);
• удостоверение личности;
• документы по прошлому займу (остаток, график, договор, залог);
• данные по машине (залоговой и новой, если это trade-in);
• оценка автомобиля (иногда банк готов провести ее силами собственных партнеров).

Набор требований к заемщику для рефинансирования:

• российское гражданство;
• возраст от 21 года и не старше 65 (возможны варианты, зависит от того, какие банки рефинансируют автокредит);
• положительная кредитная история.

Заявка подается лично (заполняется анкета) на отделении или и онлайн на сайте организации. Решение принимает кредитный комитет (онлайн вы получите предварительный ответ). Процедура проводится день в день: подписание договора – перевод средств на погашение старого займа – запуск новой программы с передачей ПТС новому кредитору или без нее, если это потребительская ссуда.

Какие банки предлагают рефинансирование автокредита

Финансовые организации развивают перекредитование, потому что им это выгодно. Так они получают надежного клиента, демонстрируют лояльность к действующему заемщику (когда долг погашается и вновь формируется в одном банке – на условиях рефинансирования автокредита в ВТБ-24 после выдачи первоначального займа в том же ВТБ-24).

По этой причине все крупные кредитные компании применяют программу перекредитования. Отличаются только индивидуальные условия и набор доступных видов ссуды. Списки банков для перекредитования автокредита постоянно пополняются. Рассмотрим, как действуют в контексте данной программы организации из топ-14 рейтинга ЦБ:

1. Рефинансирование автокредита в Сбербанке;
2. ПАО РОСБАНК;
3. АО «Россельхозбанк»;
4. АО «ЮниКредит Банк»;
5. ПАО «Банк ВТБ»;
6. АО «Райффайзенбанк»;
7. ООО «Русфинанс Банк»;
8. АО «Газпромбанк»;
9. АО «Альфа-Банк»;
10. ПАО «Совкомбанк»;
11. ПАО «Почта Банк»;
12. ПАО «Банк Уралсиб»;
13. ПАО «Плюс Банк»;
14. ООО «Сетелем Банк».

Сбербанк

Одна из простых схем перекредитовки действует в Сбербанке для физических лиц. Здесь можно собрать в один платеж займы по разным программам, включая автокредитную. Сумма выдаваемой ссуды – до 3 000 000 рублей. Прошлый заем должен быть выдан не ранее, чем полгода назад, а до его окончания остается не меньше трех месяцев.

Рефинансирование автокредита в Сбербанке предусмотрено как для внутренних клиентов (перевыдача своего займа), так и для внешних (перекредитовка чужих заемщиков). Ключевым условием является первоначальная реструктуризация (рефинанс): новая выдача возможна, если раньше по тому же займу не было аналогичных перекредитований. Ставка –12,5–13,5% годовых.

РОСБАНК

Еще одно привлекательное предложение – рефинансирование автокредита в Росбанке. Здесь сумма ниже, до 2 000 000 рублей, зато ставка стартует с отметки 12%. В приоритете держатели зарплатных карт и сотрудники компаний-партнеров. Минимальный срок нового кредита – год, максимальный – 5 лет.

РСХБ

Тем, кто хочет снизить действующую ставку, понравятся условия рефинансирования автокредита в Россельхозбанке. Здесь применяют гибкие условия по процентным ставкам, потому что сама программа нацелена на переманивание клиентов.

Максимальная сумма определяется не стандартными рамками, а размером остатка по телу кредита. Действует программа льготного срока (выгодно переводить целевой заем в разряд потребительского, чтобы продать авто и быстро закрыть долги). Ставка – от 14%.

UniCredit

Единственный игрок, который работает на условиях перекредитовки trade-in, предлагает следующие условия:

• Залоговый автомобиль идет в счет первоначального взноса. Размер аванса – от 15% стоимости нового авто. Место оценки (дилера, который купит машину) заемщик может искать сам.
• Максимальная сумма рефинансирования автокредита в Юникредит Банке – 6,5 млн рублей.
• Срок – до семи лет.
• Ставка варьирует в зависимости от суммы взноса и прочих условий, начинается с 16%.

ВТБ-24

Рефинансирование автокредита в ВТБ предлагается на условиях, схожих с пунктами программ Сбербанка. Здесь можно объединить до шести кредитов в один на срок до 60 месяцев. Сумма считается индивидуально с привязкой к подтвержденным доходам. Ставка – от 13,5%.

Чтобы рефинансировать автокредит в ВТБ-24, надо исправно исполнять действующие обязательства на протяжении последних полугода до перекредитования, быть гражданином РФ и показать ежемесячную зарплату в сумме 40%+ от расчетного взноса по новому кредиту. При просроченных платежах заявка не рассматривается.

«Райффайзенбанк»

Чтобы перекредитоваться в «Райфайзенбанке», не нужно согласие прошлого кредитора. Максимальная сумма – 2 000 000 рублей, срок до пяти лет. Ставка – выгодная, 11,99–12,5%. В течение трех месяцев после выдачи нужно предоставить свидетельство закрытия старых долгов, иначе процент увеличится до 20%.

Клиенты оформляют автокредиты на лояльных условиях (по сравнению с другими предложениями):

• предельный возраст увеличен до 67 лет;
• сокращен срок работы на последнем месте (минимум 3 месяца);
• комиссии не предусмотрены.

Единственный минус: заявки банк рассматривает дольше других.

Русфинанс Банк

«Русфинанс Банк» не продвигает специальные программы перекредитования внешних клиентов или реструктуризации займов внутренних. Здесь вопрос рефинансирования рассматривается индивидуально.

Для получения ответа заемщику нужно подать заявку и дождаться ее рассмотрения. Ключевым условием положительного ответа является кредитная история за весь период пользования старым займом.

ГПБ

«Газпромбанк» часто предлагает сезонные акции по рефинансированию различных кредитов, включая заем на покупку авто. Стандартные условия предполагают ссуду до 3,5 млн рублей под 13–14% на пять лет. Обязательное условие – страхование заемщика и его машины, если она идет в залог.

ГПБ практикует упрощенную программу потребительского кредитования с целью перевода долгов заемщика из других банков. Если есть желание продать машину, стоит просмотреть его условия перекредитовки на текущий момент.

Альфа-Банк

В «Альфа-Банке» можно рефинансировать автокредит под 11,9–19% годовых. Выгодные условия получают держатели зарплатных и пенсионных карт. Максимальный срок займа – пять лет. Сумма – до 1,5 млн рублей. Новый кредит оформляется без поручительства и залога. Страховщика (для себя, машину уже можно не страховать) заемщик выбирает сам, процент к полису не привязывается.

СОВКОМ Банк

В «Сомкомбанке» отдельной программы перекредитовки нет, но есть кредит наличными на любые цели. Банк сверяет данные по действующим обязательствам клиента и при условии его платежеспособности утверждает еще один заем в сумме до 300 тысяч рублей под 14,9% годовых. Это выгодное предложение, если вы хотите получить на руки ПТС по автомобилю и забыть об ограничениях с его перерегистрацией.

«Почта Банк»

В «Почта Банке», который специализируется на потребительских кредитах, тоже действует интересная программа. Здесь можно перекредитовать любой заем, включая автокредит, под 14,9% на пять лет. Для пенсионеров действуют специальные условия и ставки.

Важный момент: эта организация не принимает под рефинансирование заявки от заемщиков ВТБ. В остальном требования стандартные: от полугода своевременных погашений, минимум три месяца до полной выплаты старого займа, отсутствие текущей просрочки.

УРАЛСИБ

«Банк Уралсиб» не так давно предлагает программу рефинансирования, но уже получил лестные отзывы благодаря тому, что всю работу по согласованию погашений прошлых обязательств берет на себя. Ставка перекредитовки – 14,5%.

Под «перезапуск» принимаются только ссуды сторонних банков. Это программа для привлечения новых лояльных заемщиков. Минимальный возраст клиента – 23 года, а не 21. Требуется подтверждение доходов с места работы. Компании-работодателю – минимум год, стаж получателя займа – от трех месяцев на одном месте.

«Плюс Банк»

«Плюс Банк» не осуществляет перекредитование клиентов других банков, но практикует лояльное отношение к собственным заемщикам, которые хотят в силу разных причин пересмотреть условия договора. Отдельной программы рефинансирования и реструктуризации здесь нет, каждый случай рассматривается отдельно. Но история этой компании знает немало случаев, когда во время действия привлекательной акции клиенты переходили на выгодный процент (минус 1–2 процентных пункта).

«Сетелем»

Хотя профессиональным автокредитованием «Сетелем Банк» занимается активно, программы для переманивания чужих клиентов у него отсутствуют. Есть предложения для тех, кто планирует недорогие покупки и хочет получить на руки ПТС при небольшом остатке по автокредитной программе.

Де-факто это докредитование, хотя и называется рефинансированием кредита. Кредитор предлагает выдачу займа до 300 тысяч рублей на 0,5–5 лет под 19,9% годовых при условии кристально чистой кредитной истории. Полученные средства заемщик частично или полностью тратит на закрытие старого долга, остатком (если есть) распоряжается по усмотрению.

Быть или не быть: когда выгодно пользоваться возможностями перекредитования

Не существуй выгоды в размещении автокредита под рефинансирование, такое количество предложений банков стало бы невозможным. Но пользоваться акциями бездумно тоже нельзя. Резюмируя, стоит выделить следующие условия, при которых перекредитовка целесообразна.

• Нет возможности «тянуть» действующий платеж из-за изменившихся обстоятельств. Можно рефинансировать автокредит, растянув график (в идеале при одновременном снижении ставки). Это сократит нагрузку и позволит выйти из обязательств без порчи кредитной истории.
• До конца срока договора осталось 6–12 месяцев, а машину решено продать. Потребительский кредит делает продажу возможной на следующий день после выдачи. Рефинансирование таким образом позволит «убить двух зайцев» – добрать денег на покупку нового авто и выгодно реализовать старую машину.
• Предлагаемая ставка перекредитования минимум на 3–5 процентных пункта ниже действующей. При сокращении срока погашения на полгода рефинанс позволит выгадать сотни тысяч рублей.

Насколько выгодно и выгодно ли рефинансирование вам, нужно решать индивидуально, основываясь на точных расчетах и цифрах.

Иногда случается, что после оформления кредита на автомобиль в соседнем банке обнаруживается примерно такая же программа, только условия у нее более выгодные. Или у человека, получившего заем, возникают сложности с его погашением. На помощь в этом случае может прийти процедура рефинансирования кредита, по-другому — перекредитование.

Эта новая сделка с банком даст возможность пересмотреть сроки погашения ссуды, уменьшить процентную ставку, изменить сумму выплат и даже валюту, в которой они осуществляются. Если у вас несколько кредитов, с помощью рефинансирования их можно превратить в один, что несомненно удобнее и более выгодно финансово. С каждым годом такая услуга становится все более популярна среди заемщиков. Как же перекредитовать заем и что для этого нужно?

Как осуществляется перекредитование

Перекредитование проходит следующим образом. Физическое лицо заключает новый договор с другим банком, по условиям которого этот банк погашает долг за автокредит в предыдущем финучреждении. Если сумма нового займа выше, нежели долг по ссуде, оставшейся частью средств заемщик может распоряжаться по собственному желанию. невозможно, если в банке, где оформлялся заем, при заключении договора был наложен запрет на досрочное погашение ссуды. Также банк имеет право отказать клиенту в осуществлении подобной операции, если кредитная история последнего является неудовлетворительной.

Чаще всего автокредиты являются залоговыми. В качестве залога выступает сам автомобиль, который клиента обычно просят застраховать и предоставить в банк полис КАСКО (некоторые банки требуют также страхования жизни заемщика). При перекредитовании проводится и переоформление залога. До тех пор, пока машина не будет оформлена на новый банк, проценты выплат по только что полученному кредиту достаточно высоки (финансовые учреждения хотят иметь некоторые гарантии погашения долга).

После того как залог переоформляется, заемщик может платить по новой, пониженной ставке. Если рефинансирование осуществляет один и тот же банк, этого не происходит, так как залог продолжает оставаться в его сфере влияния. Поэтому проводить рефинансирование в одном и том же кредитном учреждении может быть выгоднее, чем обращаться в разные. Аналогичной системой банки пользуются для перекредитования ипотеки.

Эта система даже получила некоторую правительственную поддержку. На данный момент правительством РФ запущена новая официальная программа кредитования, субсидирующая автокредиты на все автомобили не старше одного года, ранее не находившиеся в чьей-либо собственности и произведенные на территории России. Правда, стоимость авто не должна превышать 600 тысяч рублей.

В программе участвуют сотни банков по всей стране. Несомненные ее плюсы в том, что нет точного строго ограниченного списка автомобилей, предлагаемых для покупки. Следовательно, можно выбрать любую понравившуюся машину, даже иномарку — главное, чтобы та была сделана на территории РФ. Участниками программы являются такие крупные организации, как, например, Сбербанк России.

В каких банках могут рефинансировать автокредит

Перекредитование может существенно облегчить участь автовладельца. Главное — учесть все тонкости и подсчитать, на сколько в итоге удастся сэкономить. Сбербанк России, один из лидеров в этом направлении, предлагает такие условия для перекредитования автомобиля:

• гасить кредит Сбербанк позволяет в срок до 5 лет;
• в зависимости от срока, на который дается заем, процентная ставка составляет от 17 до 21,5%;
• лица, обращающиеся за рефинансированием в Сбербанк, не должны быть старше 65, но и не младше 21 года;
• Сбербанк требует, чтобы заемщик имел постоянный стабильный источник дохода;
• кредитная история не может включать в себя долгов по предыдущим займам.

Как видите, рефинансирование автокредита в Сбербанке, если изначальные условия выплат перестали вас устраивать, — шаг логичный и разумный.

Еще одним весьма известным банком, предлагающим услуги рефинансирования, является ВТБ 24. Его условия при перекредитовании автомобиля тоже сложно назвать невыгодными:

• сумма ежемесячного платежа становится ощутимо меньше;
• ВТБ 24 не требует поручителей;
• отсутствует комиссия;
• сумма перекредитования составляет от 30 тыс. до 1 млн рублей РФ;
• для владельцев зарплатной карты ВТБ 24 процентная ставка — 17,5% (точная ставка определяется в зависимости от того, какая компания является партнером банка, и от общей суммы кредита);
• сам процесс не предполагает каких-либо дополнительных затрат со стороны заемщика, основную их часть банк возьмет на себя.

В свою очередь банк ВТБ 24 выдвигает некоторые ограничения при заключении договора по рефинансированию. Срок действия предыдущего кредита — не менее 3 месяцев до его окончания, валютой могут являться только российские рубли, не должно быть никаких задолженностей по ежемесячным платежам. Возрастное ограничение тоже присутствует — клиенту должно быть от 21 до 70 лет на момент погашения кредита. Помимо всего прочего, непременным условием является наличие у заемщика постоянной регистрации.

Кроме вышеперечисленных, для оформления автокредита вы также можете обратиться в Росбанк, ЮниКредитБанк (в котором реализуется еще и программа trade-in, позволяющая поменять выбранное авто уже в процессе выплаты кредита), Абсолют Банк, Русфинанс Банк и многие другие.

Каждый автовладелец наверняка помнит тот момент, когда с помощью банковского кредита смог стать обладателем новенького, блестящего «железного коня», совсем недавно сошедшего с конвейера автоконцерна. Радость и восторг, возникающие в тот момент, когда садишься за руль купленной машины, вдыхаешь ароматы ее салона, остаются в памяти на всю оставшуюся жизнь.

Но вот проходит год – два, автомобиль уже воспринимается как нечто привычное и обыденное, а яркие впечатления постепенно исчезают, в отличие от платежей по , которые начинают тяготить и восприниматься навязчивой ношей или обузой.

В случае, если:

• Вы устали ежемесячно отдавать свои деньги банку;
• Вы считаете, что у вас слишком большой процент по кредиту;
• Вы не можете в заданный период вернуть долги;
• Вам хочется продать имеющийся автомобиль и купить новый.

Вы можете воспользоваться процедурой рефинансирования автокредита. Что это?

Суть рефинансирования автокредита в банке

Рефинансирование подразумевает под собой оформление нового кредита для закрытия действующего займа.

Особенности процедуры:

Банк – кредитор выдает целевые деньги, то есть новый кредит используется для закрытия конкретного обязательства. Выдача нового займа возможна только в случае отсутствия фактов просрочки по текущему. Рефинансирование позволяет изменить срок кредитования в большую или меньшую сторону в зависимости от финансовых возможностей заемщика (больший срок поможет снизить долговую нагрузку, меньший период – быстрее закрыть обязательства). Банк, дающий согласие на рефинансирование, оказывает посреднические услуги – он переводит кредитные средства на ссудный счет клиента, после чего запрашивает письменное подтверждение закрытия долга.

По сути, программа рефинансирования автокредитов, оформляемая в банках, весьма схожа с подобными предложениями по рефинансированию потребительских или «квартирных» долгов. Зачастую общие (универсальные) программы рефинансирования, не завязанные на целевом использовании средств, дают заемщику дополнительную выгоду и удобства по сравнению со специальными предложениями:

• Вновь выдаваемый кредит можно оформить без полиса КАСКО;
• ПТС хранится у клиента, поэтому владелец вправе не только управлять, но и распоряжаться движимой собственностью: продать, подарить и т.д.;
• Заемщику легче выбрать организацию – кредитора.

Банков с универсальными программами на порядок больше тех, кто выдает на закрытие автокредитов.

Предложения банков касательно рефинансирования автокредита

Для вашего удобства ниже представлена информация о банках, в которых действуют программы рефинансирования действующих автокредитов.

Так, универсальный кредит на рефинансирование долга, полученного ранее на покупку автомобиля, доступен в Сбербанке, Россельхозбанке, . Специальные программы для рефинансирования автокредита действуют в Росбанке, ЮниКредит Банке.

Предложение Сбербанка России доступно для официально трудоустроенных клиентов, не имеющих фактов просроченных платежей по обязательствам сроком от полугода, при соблюдении следующих требований:

• Оставшийся срок действия займа не меньше 3 месяцев.
• Размер ссуды в рамках рефинансирования – не больше остатка долга по действующему обязательству. Минимальная сумма средств – 15 т.р. (Московский регион – 45 т.р.). Возможно допустимый лимит займа – 1 млн руб. В соответствии с требованиями Сбербанка России, размер задолженности учитывает прочие обязательства заемщика в банке. Если владелец ТС ранее оформлял потребительские необеспеченные займы, то с учетом рефинансируемого кредита ссудная задолженность не должна быть больше 1.5 млн руб.
• Кредит можно оформить до 5 лет. Для физических лиц, имеющих временную регистрацию, период кредитования ограничивается сроком ее действия. Процент переплаты: 17% – 21.5% годовых.
• Клиенты, получающие зарплату через Сбербанк, а также пенсионеры, оформляют заем на привилегированных условиях (в части размера переплаты, требований к стажу).
• Займ оформляется как по минимальному перечню документов (без подтверждения платежеспособности), так и расширенному.

В Россельхозбанке и ВТБ 24 также можно пройти процедуру рефинансирования автокредита. Получить займ в размере до1 млн руб. можно на период до 5 лет.

Обеспечением выступает поручительство физического или юридического лица либо залог движимого, недвижимого имущества. Для «зарплатных» клиентов банков предусмотрены пониженные процентные ставки по краткосрочным (до 1 года) кредитам – 15,5% годовых. Прочие клиенты получают кредитные средства под 18,5% – 24,5% годовых.

Для автовладельцев, стремящихся обменять залоговое ТС на новое, может быть полезным предложение ЮниКредит Банка:

• Кредит до 6.5 млн руб.;
• Действует до 84 мес;
• Переплата – 11.5% и выше;
• При наличии собственных средств от 30% стоимости приобретаемого ТС, заявка рассматривается по двум документам.

Выбрав понравившуюся модель ТС в одном из салонов автодилера – партнера банка, вы подаете заявку в банку для . При одобрении заявления финансовая организация самостоятельно оплачивает ваш остаток долга и выдает вам новый займ. Все, что остается – оплатить первоначальный взнос и при желании сдать прежнее ТС в автосалон. Полученные средства в дальнейшем можно использовать для оплаты платежей по кредиту.

Как же поступать автовладельцам, у которых банк – кредитор не предоставляет услугу рефинансирования автокредита (например, Альфа-банк, Газпромбанк и пр.), а становиться клиентом другой организации не хочется? В этом случае наиболее оптимальный выход – подать заявку кредитору на реструктуризацию текущего кредита.

Реструктурированный кредит поможет изменить срок кредитования, снизить размер ежемесячных платежей, уменьшить сумму переплаты.

Рефинансировать автокредит – дело выгодное по многим причинам: снижается ставка по кредиту, увеличивается срок кредитования, снимается обременение с автомобиля, появляется возможность приобрести более дорогую, престижную машину.

Рефинансировать свой автокредит возможно:

• в том банке, в котором изначально был оформлен займ на покупку автомобиля;
• в стороннем банке, банке-партнере.

Какие банки предоставляют рефинансирование автокредитов?

• Росбанк – до 19%
• АйМаниБанк – до 19%
• Райффайзенбанк – до 25,4%
• Кредит Европа Банк – до 26,5%

Общие требования, предъявляемые к кредиту и заемщику для оформления кредита:

• сумма займа не должна превышать 1 000 000 рублей;
• после оформления автокредита должно пройти не менее 6 месяцев;
• до полного погашения автокредита не должно быть менее 3 месяцев;
• у заемщика не должно быть просрочек по этому автокредиту;
• хорошая кредитная история;
• справка или документ подтверждающий платежеспособность;
• общий трудовой стаж не менее одного года;
• обязательная регистрация заемщика в том районе, в котором оформляется программа рефинансирования.

Как рефинансировать автокредит

Шаг 1. Получить выписку от банка, где оформлен кредит. В справке должно быть указано: оставшаяся сумма по займу, и ежемесячные платежи.

Шаг 2. Заполнить заявление в том банке, котором вы выбрали программу рефинансирования, и приложить пакет документов. В перечень документов входят: паспорт, справка 2-НДФЛ, второй документ.

Исключением является случай, когда первоначальный кредит был взят в том же банке, в котором предполагается перекредитоваться. Документы, подтверждающие ваш доход, не понадобятся.

Шаг 3. Ожидание результата проверки от банка. После анализа вашей кредитной истории, проверки платежеспособнсти, банк примет решение одобрить или отказать кредит. Шансы на согласие, как правило, велики, если у вас хорош кредитная история, вы не допускали просрочек по автокредиту, а ежемесячный платеж по займу составит не более 50% от суммы вашего дохода.

Шаг 3. Если банк одобрил вам кредит, то процедура оформления займа такая же, как при подписании документов обычного автокредита. Подписываете договор кредитования и получаете график платежей.

Шаг 4. Уведомление банка, в котором был заключен первичный договор автокредитования о досрочном погашении долга. Если указано в договоре, что банк автоматически переводит оставшуюся сумму займа в сторонний банк, то заемщику останется только пописать платежное поручение.

Шаг 5. Получить от банка выписку о закрытии кредитного договора и отсутствие финансовых претензий со стороны первичного банка. Этот этап важно не игнорировать, так как может оказаться, что вы должны будете двум банкам.

Шаг 6. Переоформление залога автомобиля второму кредитору. Если первый банк не передал второму кредитору ПТС, то вам необходимо будет забрать документ и отдать в уже тот банк, где подписан договор рефинансирования. Параллельно оформляется предмет залога – автомобиль, если это требуется по договору.

Шаг 7. Ваш договор переоформлен. Это последний этап, где старый кредит закрыт, и вам остается платить теперь по — новому.

Рефинансируют автокредиты множество банков, но что необходимо знать о проблемах, возникающих при перекредитовании.

Возможные проблемы:

• Временные рамки. Банк кредитуют такие займы, от начала которых прошло уже не менее 6 месяцев. Например, если вы взяли кредит в январе месяце, а решили перекредитоваться уже феврале – банки откажут. Ближайшей точкой отсчета можно считать конец июня, начало июля, не раньше.

• Сложная процедура перестрахования автомобиля. Когда банк одобрить вам ссуду на автомобиль, то в обязательном порядке, если это предусмотрено договором будет перестраховать машину на условиях второго банка.

На этот небольшой период банк может потребовать поручителя или залог, до того периода, пока автомобиль не будет застрахован по новым правилам.

• Ликвидность автомобиля. У разных банков, разные требования, предъявляемые к автомобилю. Это зависит от возраста, марки, пробега и иных требований.

И если один банк одобрил автокредит на одну машину, то это не значит, что и сторонний банк согласиться перекредитовать ее, даже если по всем остальным параметрам вы проходите.