Взять выгодней ипотеку или потребительский кредит. Ипотека или потребительский кредит что выгоднее. Потребительский кредит: плюсы и минусы

Как правило, к потребительским кредитам прибегают, когда речь идет о суммах от 300 000 до 1 000 000 рублей. Если нужна меньшая сумма, то клиенты, в основном, пользуются кредитными картами. Спрос на потребительский кредит в компании «НДВ-Недвижимость» объясняют несколькими факторами.

Во-первых, это доступность потребительского кредитования. Многие банки упростили процедуру рассмотрения заявки на кредит и уменьшили количество необходимых документов до одного - двух. Причем, предложений с такими лояльными условиями рассмотрения кредитной заявки сейчас хоть отбавляй. Ставки тоже на любой вкус: от 16 и до 70% годовых. Разумеется, чем ниже ставка, тем большее количество документов и большее обеспечение попросит банк.

Еще одна причина популярности потребительских кредитов в том, что они дают возможность без особого ущерба для семейного бюджета, купить то, что хочется, именно сейчас, а не откладывать деньги на покупку мечты. Кто-то вообще не умеет копить, а желаемый товар не ждет. Банки, со своей стороны, предлагают программы с удобными ежемесячными платежами и сроками кредитования. Максимальный срок по потребительским кредитам составляет 7 лет. Но, как показывает практика, большинство клиентов предпочитает брать кредит на 5 лет. По желанию заемщика, возможно досрочное погашение кредита в любой момент, при этом проценты платятся лишь за реальный период использования.

На что берут кредит? Кто-то хочет отремонтировать дачу к лету, кто-то отдохнуть, а кто-то и решить жилищные проблемы. Последний вариант становится все более и более популярным. Процентные ставки по ипотечным кредитам растут, подбираясь ближе к ставкам по потребительским кредитам, и разница сокращается. Если провести аналогию, то средняя ставка по составляет 12-15% годовых, а по потребительскому кредиту - 17%-22%. При этом для получения ипотечного кредита заемщику придется застраховаться, оплатить различные комиссии банка и оформить в залог банку квартиру. Потребительский кредит всего этого не требует.

Приведем пример. Клиенту необходим 1 000 000 рублей для обмена небольшой квартиры на более просторную в новостройке. Страховка жизни/здоровья при оформлении ипотечного кредита составит около 10 000 рублей, а при отказе от страхования банк увеличивает ставку на 3-5%. Тут ставки по ипотеке и потребительскому кредиту выравниваются. При покупке квартиры на вторичном рынке обязательно потребуется журнал оценки, страховка имущества (квартиры) и права собственности. Это также увеличивает первичные расходы примерно на 15 000 рублей. Во многих банках есть комиссия за выдачу кредита, которая составляет ещё около 10 000 рублей. Итого дополнительных расходов выходит порядка 35 000 рублей. Получается, что разница по ежемесячным платежам не велика - 1000 - 2000 рублей в месяц, но из-за дополнительных расходов потребительский кредит может быть привлекательней ипотеки на коротких сроках. Сравним платежи по ипотеке и потребительскому кредиту:

Из расчетов видно, что разница в платежах небольшая.

Главное преимущество потребительского кредита все же то, что квартира не является предметом залога банка. Её, в случае необходимости, можно продать и погасить задолженность, если она окажется непосильной. В случае с ипотекой, этот процесс будет сложнее - без согласия банка квартиру из-под залога нельзя продать.

Но есть у потребительского кредитования и обратная сторона медали. Не всем могут подойти условия банка для получения этого кредита. Не у каждого есть доход, необходимый для получения желаемой суммы. Как уже говорилось, максимальный срок потребительского кредита 7 лет. По ипотечному кредиту некоторые банки предлагают до 50 лет. Существуют ограничения и по суммам. Во многих банках предложения по потребительскому кредитованию ограничиваются 1 000 000 - 1 500 000 руб. Если этого недостаточно для решения жилищных проблем, то на выручку приходит с большими возможностями.

Разница в размере дохода, который нужно подтвердить, тоже играет не последнюю роль. Для получения потребительского кредита в размере 1 000 000 руб. на 5 лет необходим подтвержденный доход в размере не менее 52 000 рублей в месяц. При оформлении той же суммы кредита по ипотеке достаточно получать зарплату в 30 000 рублей. Снижение требуемого размера дохода происходит за счет увеличения срока кредита до 10 лет и снижения ставки до 13%. Также у заемщика всегда есть возможность досрочно погасить кредит и сократить срок кредита или сумму платежа.

Резюмирует Андрей Владыкин, руководитель департамента ипотеки и кредитов компании НДВ-недвижимость:

«Каждый кредитный продукт хорош по-своему, и у каждого есть свои минусы. Сложно сказать однозначно, что лучше - ипотека или потребительский кредит. Правильный выбор зависит от множества факторов. Чтобы определиться с оптимальным вариантом кредита именно в вашей ситуации, советую обратиться к специалистам».

Что выгоднее - ипотека или кредит? Сфера банковских услуг интенсивно развивается, предлагая все новые и новые финансовые продукты, которыми мы активно пользуемся ежедневно. Это и кредитные карты, и дебетовые, различные ипотечные предложения, а также сервисы для онлайн-оплаты. Пожалуй, наибольшую популярность у наших сограждан, озадаченных квартирным вопросом, получили займы на покупку недвижимости различного рода. Однако нужно разобраться, что лучше - ипотека или кредит?

Что такое ипотека?

С точки зрения любого экономиста ипотека - это кредитный продукт с обеспечением в виде недвижимого имущества заемщика. Большинство клиентов, оформляющих ипотеку, направляют данные средства на покупку жилой недвижимости. Это может быть квартира, земельный участок или коттедж. Заемщик не может воспользоваться этими деньгами иначе, по своему усмотрению. Чем отличается ипотека от кредита?

Залоговое имущество послужит для банковской организации гарантом исполнения обязательств заемщиком. В том случае, если обязательства по займу не исполняются, банк вправе осуществить продажу залогового имущества. Несмотря на то что ипотека, по сути дела, является тем же кредитом, многие клиенты банков продолжают считать ее особым видом банковских услуг, а под кредитами понимают займы нецелевой направленности, выданные как потребительские. Ипотека бывает двух видов: коммерческая и жилищная.

Так что ипотека и потребительский кредит существенно различаются.

На какие суммы может рассчитывать клиент

Размер сумм по ипотечным кредитам зависит от того, какую программу вам предложит банк. Например, ипотечный кредит с господдержкой в регионах нашей страны выдают на сумму до 3 000 000 рублей, а для жителей столицы и Санкт-Петербурга до 8 000 000 рублей. При наличии в вашем городе социальной программы величину ипотечного кредита может установить местная администрация. По другим предложениям банков размер выдаваемой суммы варьируется в диапазоне от 300 000 до 25 000 000 рублей. По кредитным предложениям сумма обычно не превышает 8 000 000 рублей. Банки, как правило, требуют предоставить залог при суммах, превышающих 500 000 рублей. Жилищный кредит выдают под залог квартиры, которая уже есть в собственности, размер суммы при этом равняется 70% от цены закладываемой недвижимости. Срок кредитования в этом случае составляет не больше 10 лет, а процентная ставка несколько выше.

Что лучше - ипотека или кредит, пока не ясно.

В чем отличия ипотеки от кредита?

Для начала нужно понять, что ипотека - это некоторая сумма денежных средств , которую выдает банк под установленный процент для покупки недвижимого имущества. Потратить деньги на что-то другое нельзя. Кроме того, при оформлении ипотеки деньги заемщик не получает, они перечисляются сразу продавцу. Выдача ипотечных кредитов осуществляется банковскими учреждениями в соответствии с ФЗ № 102. Кредит представляет собой займ нецелевого назначения, который также выдается под установленный банком процент. В данном случае можно потратить средства так, как хочет клиент.

Какой процент по ипотеке, узнаем ниже.

Главная разница

Определяющее отличие ипотеки от кредитного займа в том, что для ипотечных программ обязательно предоставление залогового имущества. Получить ипотечный кредит без залога нельзя ни в одном банке. Закладывать в данном случае можно не только то имущество, которое уже имеется, но и то, которое клиент собирается покупать за счет заемных средств. При получении обычного кредита на стандартных условиях обеспечения в виде залога не требуется. Следующее отличие - в суммах, которые выдаются под ипотеку и в качестве кредитных средств. Суммы по ипотекам могут в десятки раз превышать размеры стандартных кредитов нецелевого назначения. Третье отличие ипотеки и потребительского кредита в сроках.

Сроки

Стандартная продолжительность обычного потребительского кредита практически никогда не превышает пяти лет, в то время как ипотеку можно взять на срок, который порой достигает 30 лет. Существенное отличие также представляют собой размеры процентных ставок за использование заемных средств. Поскольку риски банка в случае ипотечного кредитования сведены к минимуму, здесь возможно значительное снижение ставок.

Цель

И последнее отличие условий ипотеки и кредита представляет собой цель, ради которой клиент обращается в банк за средствами. Ипотеку берут для того, чтобы приобрести жилье, а кредит можно использовать на различные цели (от покупки холодильника до приобретения земельного участка). Понятно, что кредитные средства также могут быть использованы для покупки жилой недвижимости, а вот что выгоднее: кредит или ипотека, необходимо решать в каждом конкретном случае индивидуально. Кредитные учреждения нашей страны предлагают разнообразные варианты ипотечного кредитования.

Преимущества ипотеки

Преимуществом ипотечных займов можно считать возможность подбора выгодных условий для займа. Всегда есть возможность выбрать финансовый продукт с пониженной процентной ставкой или маленьким первоначальным взносом. При обращении в банк за нецелевым кредитом такую возможность вам вряд ли предоставят. Ипотеку можно взять под залог приобретаемой недвижимости, в целом это удобный вариант: нет необходимости искать залоговое имущество в качестве обеспечения. Но при этом не стоит забывать, что, покупая жилплощадь в ипотеку, вы не станете ее полноценным хозяином, пока не выплатите всю сумму долга, до этих пор недвижимость является собственностью банка.

Чем отличается ипотека от кредита, известно не всем.

Согласие банка на продажу

В этой ситуации очень сложно продать имущество, поскольку для этой операции необходимо согласие банка. Кредит же выдается клиенту наличными, если при этом вы закладываете собственную недвижимость, то это позволит не вносить первоначальный взнос. Такая схема удобна в том случае, если нет средств для внесения первоначального взноса. В случае выдачи потребительского кредита наличными и без залогового обеспечения банк может поставить условие о наличии одного или нескольких поручителей. Если кредит выдается под залог имеющегося недвижимого имущества, то в квартире не может быть зарегистрировано более одного человека, и она не может быть собственностью более чем двух граждан.

Условия кредитования

Длительный срок выплат по ипотеке позволяет разбить платеж на маленькие части, и его внесение не так бьет по семейному бюджету. Главное условие здесь - возраст клиента. Заемщик не должен быть моложе 21 года и старше 65 лет на ту дату, когда будет вноситься последний платеж. При оформлении кредита возраст почти не играет никакой роли, поскольку обычный потребительский кредит выдается, как правило, на пять лет. В том случае, когда вы берете жилищный долгосрочный кредит (если закладывается собственная жилплощадь), то банк, скорее всего, одобрит займ на десять лет.

Первоначальный взнос

Ипотечное кредитование предполагает внесение минимального первоначального взноса, составляющего 15% от стоимости приобретаемой недвижимости. Надо понимать, что ипотечный кредит никогда не предоставляется на общих условиях без первоначального взноса. Здесь очень часто используются средства материнского капитала.

Люди часто спрашивают, можно ли взять ипотеку, если есть кредит. Ответ - да, можно, но только в том случае, если позволяет доход.

Процентная ставка

При анализе условий кредитных и ипотечных программ нельзя не отметить, что они сильно различаются по величине процентных ставок. Жилищные займы выдают под разные проценты, в зависимости от банка и вашей платежеспособности. Какой процент по ипотеке, интересно многим.

Снижение процентной ставки возможно при наличии таких факторов: поступление заработной платы на карту данного банка, положительная кредитная история, иногда влияние оказывает место работы, например, бюджетникам часто предоставляют льготы в кредитных учреждениях. Процентная ставка также может быть снижена при наличии специальной программы, внесении минимального взноса, при личном и титульном страховании.

По программам для молодых семей процентная ставка обычно составляет 12,5% ежегодно. Льготы также положены и военнослужащим, они могут рассчитывать на те же 12,5%. Все остальные категории заемщиков при прочих равных условиях, скорее всего, смогут оформить ссуду под процентную ставку, составляющую от 13% до 18%. В долгосрочном кредите ставка выше и может составлять от 20% до 35% в разных банковских учреждениях. Однако при оформлении с залогом ставка может снизиться до 13%. При выдаче ипотеки или жилищных займов банк проводит оценку залоговой недвижимости.

Что выгоднее - ипотека или кредит? Рассмотрим подробнее.

Риски клиента

Безусловно, наличие долговых обязательств перед банком всегда представляет определенный риск. При ипотеке риски могут быть следующими: банк может затребовать имущество в том случае, если вы не выплатили долг вовремя, он также может его продать с целью покрыть свои убытки. Заемщик в этом случае остается без жилья, без денег и с испорченной кредитной историей. При стандартном кредитовании риски тоже есть: при залоговых займах также есть риск потери жилплощади по той же схеме. Банк просто конфискует залоговую недвижимость при образовании долгов со стороны заемщика. При невыплатах потребительского кредита банк имеет право обратиться в суд с иском, чтобы востребовать задолженность.

Что брать - ипотеку или кредит, заемщик должен решить сам.

Преимущества кредита

1. Его довольно просто оформить. Требования банка не такие жесткие.
2. Оформляется в кратчайшие сроки.
3. Пакет документов не слишком большой. Иногда достаточно просто паспорта.
4. Для клиентов, у которых имеются вклады, банк предлагает особые предложения со скидками по процентным ставкам.
5. Непродолжительный срок у договора - обычно три года, максимум пять лет. В связи с этим сумма переплаты будет в десятки раз ниже, что по ипотечному займу.

Минусы

Заключение

Таким образом, ипотека отличается от кредита тем, что ее дают под более низкий процент, сумма будет существенно больше и срок кредитования также будет более длительным, чем при стандартном кредите. Но получение ипотеки невозможно без обеспечения залогового имущества.

Мы рассмотрели, что лучше - ипотека или кредит.

Приняв решение о приобретении жилья, многие сталкиваются с вопросом о том, на какие средства его купить? Не у каждого имеются достаточные накопления для такой серьёзной покупки. Самым распространённым решением в таком случае является оформление ипотеки. Выгоднее взять ипотеку или кредит? Чем и в какой ситуации это может быть выгоднее?

Ипотека – это целевой кредит, выдаваемый для приобретения недвижимости. Характерной особенностью такого финансирования является длительный срок. С одной стороны, это удобно, поскольку требуется немалая сумма, а при продолжительном сроке кредитования ежемесячный платёж получается небольшим. С другой – человек принимает на себя обязательство на долгие годы. При этом требуется передать банку приобретаемое жилье в залог, предварительно застраховав его.

Потребительский кредит может быть выдан на любые цели, поскольку он не является целевым. Для покупки квартиры потребуется большая сумма. Не все банки выдают её на стандартных условиях. Чаще всего для получения таких денег также требуется залог. Но отличие здесь состоит в том, что отчитываться о том, какие расходы были произведены, не нужно.

У потребительского кредита и ипотеки есть и другие отличия:

1. Различие процентной ставки. По ипотеке она обычно ниже, причём разница существенная. Однако такое различие компенсируется тем, что в случае ипотечного договора придётся пойти и на другие расходы. Например, ещё до получения денег необходимо провести оценку имущества. Также в обязательном порядке придётся застраховать жильё. Поэтому если разница в пользу ипотеки сначала кажется значительной, то при проведении более детальных расчётов оказывается, что переплата по потребительскому кредиту не намного больше.
2. Сроки кредитования. Ипотека выдаётся на 25-30 лет. Долгосрочный потребительский кредит может быть выдан на 7-10 лет максимум. Отсюда и разница в размерах ежемесячного платежа.
3. Для оформления ипотечного договора требуется значительное количество документов, а процедура оформления займет больше времени. По потребительскому кредиту, даже с учётом крупной суммы и залога, решение может быть принято быстрее, а для подписания договора достаточно одного визита в банк.

Плюсы и минусы кредита

Плюсами потребительского кредита являются:

• необязательное требование предоставление залога – в некоторых банках при определённых условиях могут выдать крупную сумму без учёта данного требования;
• оформить договор проще и быстрее;
• при невыплате кредита можно избежать потери жилья.

Но есть у потребительского кредита и свои недостатки:

• максимально доступной суммы может быть недостаточно для приобретения недвижимости;
• более высокий процент;
• риск столкнуться с коллекторами при возникновении просрочек;
• проверять юридическую чистоту жилья придётся самостоятельно. Отсюда повышенный риск столкнуться с недобросовестными продавцами и риелторами.

Плюсы и минусы ипотеки

Преимущества ипотеки таковы:

• есть возможность купить недвижимость даже в том случае, если на руках имеется небольшая сумма. При этом жильё сразу же оформляется в собственность заёмщика;
• перед тем как выдать деньги, банк тщательно проверяет объект недвижимости, а в случае участия в договоре ДДУ – и застройщика. Следовательно, операция безопасна;
• после совершения сделки купли-продажи недвижимости заёмщик имеет возможность воспользоваться имущественным налоговым вычетом;
• продолжительный срок кредитования позволяет платить меньше, поэтому ипотека не так сильно бьёт по карману.

В качестве недостатков можно отметить следующее:

• при подписании договора в обязательном порядке требуется оформить страховку. При этом выгодоприобретателем становится банк;
• до полного погашения задолженности жильё будет находиться в залоге у кредитной организации, а владелец не сможет им распоряжаться по собственному усмотрению;
• опять же длительный срок кредитования: хоть он и позволяет минимизировать текущие платежи, в то же время приводит к значительной переплате, удорожая тем самым стоимость квартиры;
• в случае наступления обстоятельств, когда жильё придётся продать, сделать это будет трудно;
• банк устанавливает определённые рамки при выборе объекта для покупки;
• если в семье есть дети или инвалиды, ипотеку будет получить сложнее. Банки не очень любят такие случаи, потому что при невыплате заёмщиком кредита реализовать право собственности будет проблематичнее.

Что выбрать

Сказать, что выгоднее – ипотека или потребительский кредит – сложно. Следует отталкиваться от обстоятельств в каждом конкретном случае. Но можно дать несколько общих советов тем, кто не решил для себя эту проблему.

Когда выгоднее оформить потребительский кредит

Если у потенциального заёмщика уже накоплена большая часть средств для приобретения жилья и не хватает лишь незначительной суммы, то, конечно, потребительский кредит будет для него более выгодным. Особенно это актуально в ситуации, когда ожидается увеличение дохода или какое-либо поступление средств. В первом случае человек уверен, что будет в состоянии вносить сравнительно больший платёж каждый месяц. Во втором случае дополнительных денег может хватить, по крайней мере, на частичное погашение долга, а не исключено, что и на полное.

Например, в течение полугода человек может вступить в наследство и получить какое-либо имущество. Его можно впоследствии продать и рассчитаться с банком, а пока что реально приобрести жильё и несколько месяцев оплачивать ежемесячный взнос. Либо намечается продажа своей собственности, выручку от которой можно отнести в банк в качестве оплаты кредита.

Желательно, чтобы имеющихся денежных средств хватило на оплату 70-80% стоимости жилья. Но и при этом следует приготовиться к тому, что хоть и на непродолжительное время всё-таки придется пересмотреть свой бюджет и отказаться и лишних трат, оставляя деньги только на необходимые расходы.

Когда выгоднее взять ипотеку

Из предыдущего вопроса вытекает ответ и на этот. Если в наличии небольшая сумма, то лучше взять ипотеку, потому что ежемесячный взнос по ней не такой большой, как при условии получения потребительского кредита. Сколько это будет в денежном выражении – зависит от стоимости квартиры. Но примерный расчёт можно провести на средних цифрах. Для среднестатистического российского города цена двухкомнатной квартиры колеблется в пределах 2-3 миллионов рублей, т.е. среднюю цену можно принять 2,5 млн. руб. Если учесть, что у заёмщика на руках имеется меньше 70% от её стоимости, то значит, что ему не хватает 2,5 млн. * (100% — 70%) = 750 тыс. руб. Поэтому можно определить, что если требуется заёмное финансирование в размере больше полученной цифры, то лучше взять ипотеку.

Как принять решение

Чтобы сделать выбор, что же взять лучше – ипотеку или кредит – можно воспользоваться кредитными калькуляторами и в общих чертах посмотреть, какой из займов будет наиболее выгодным в конкретной ситуации.

Сравнение условий

Предположим, что у заёмщика имеется на руках 1 млн. руб. Он желает приобрести квартиру стоимостью 5 млн. руб. Соответственно, ему нужно взять кредит в размере 4 млн. руб. У него есть два варианта:

• ипотека на 25 лет под 13% годовых;
• потребительский кредит на 10 лет под 18%.

Чтобы он мог принять правильное решение, он решил посчитать, каковы будут ежемесячные платежи в каждом случае и сколько он в итоге переплатит.

Предварительный расчёт

В случае ипотеки получены такие результаты:

• размер ежемесячного платежа составляет 45113 рублей;
• общая переплата равна 9534024 рублей.

По обычному кредиту получается:

• каждый месяц необходимо вносить 72074 рублей;
• переплата за весь срок действия договора составит 4648890 рублей.

Следовательно, можно сделать такой вывод. Если финансовое состояние заёмщика позволяет ему воспользоваться потребительским кредитом, то лучше сделать такой выбор, поскольку в данном случае переплата будет в два раза меньше (точнее, в 2,05 раза). Размер текущего платежа в первом случае меньше на 60%.

Во втором случае результаты таковы:

• ипотека: ежемесячный платёж – 5639 рублей, переплата – 1191753 рублей;
• потребительский кредит: 9009 рублей, переплата – 581111 рублей.

Разница в ежемесячном платеже уже не так ощутима в денежном выражении. В процентом отношении платёж по ипотеке меньше на те же 60%. Переплата по ипотеке теперь не такая значительная, а ежемесячный платёж и вовсе составляет меньше 6 тысяч рублей. Поэтому есть определённый резон воспользоваться именно ипотечным финансированием.

Не стоит забывать, что после погашения ипотечного кредита заёмщик может подать заявление на предоставление налогового вычета. Исходя из условий данного примера, он составит 260 тыс. руб. Поэтому окончательная переплата составит:

• в первом случае: 9534024 – 260000 = 9274024 руб.;
• во втором: 1191753 – 260000 = 931753 тыс. руб.

Следует заметить, что эти расчёты проводились на определённых цифрах и не учитывали дополнительных расходов по каждому виду кредита. Но в целом картина примерно ясна: если на покупку жилья не хватает лишь немного, то выгоднее будет потребительский кредит, в противном случае лучше ипотеку.

Когда на покупку жилья не хватает средств, будущий владелец сталкивается с проблемой выбора источника финансирования. Есть два варианта: потребительский кредит или ипотека. У каждого из них есть свои плюсы и минусы. Произведя предварительные расчёты, удалось выяснить, что лучше первый вариант выбирать, если возможность заплатить основную часть стоимость квартиры из собственных средств. Иначе выгоднее будет ипотека. Но следует учитывать, что каждый случай индивидуален, поэтому лучше предварительно провести свои расчёты, воспользовавшись кредитным калькулятором и тогда уже решить, за каким финансированием обращаться – ипотека или кредит.

При невозможности улучшить свои жилищные условия за счет собственных средств кредит на квартиру – прекрасная возможность решить этот вопрос. Банки предлагают приобретать жилье в ипотеку, но можно взять и нецелевой (потребительский) займ.

В первую очередь при покупке жилья с привлечением заемных средств всплывает вопрос, что выгоднее: ипотека или кредит на квартиру? Чтобы ответить на него, нужно подробно проанализировать оба вида кредитования, рассмотреть их плюсы и минусы и сделать приблизительные расчеты.

Ипотечный и потребительский кредит во многом схожи. Это две разновидности денежных займов, при которых средства выдаются на оговоренный срок и под проценты. Различия заключаются в условиях предоставления, размере ежемесячного платежа, сроках и так далее. Для ответа на вопрос, что выгоднее: ипотека или потребительский кредит, рассмотрим подробнее каждый вид кредитования.

Достоинства и недостатки ипотечных займов

Ипотечный кредит - вид займа, при котором недвижимость должника берется под залог. Она находится в собственности человека или семьи, взявшей ипотеку. При невыполнении созаемщиками обязательств объект кредитования переходит в собственность кредитора. Залогом будет квартира, на приобретение которой берутся средства или другая недвижимость (определяется видом займа и условиями договора).

• Длительные сроки, выделяемые на погашение задолженности. Ипотека предоставляется на 5-30 лет.
• Низкие ставки. Это достигается благодаря тому, что ипотека входит в программы целевого кредитования населения и рассчитана на людей со средним уровнем дохода.
• Небольшие суммы ежемесячных взносов. Эффект проявляется за счет большой продолжительности выплат.
• Разнообразие программ, в том числе, льготных. Ипотека выдается на первичное и вторичное жилье, на коммерческую недвижимость, объекты с земельными участками. Примеры программ: «Молодая семья», «Военная ипотека», «Материнский капитал» и другие.
• Возможность получения большой суммы. Ипотечный кредит предоставляется специально на покупку недвижимости, поэтому он позволяет получить крупную ссуду.
• Банк осуществляет проверку приобретаемого объекта недвижимости. Это не дает 100%-ную гарантию чистоты сделки, но позволяет существенно снизить риски.
• Ряд кредиторов позволяет включить в договор ипотеки расходы на приобретение мебели в новое жилье, на его ремонт. Так можно сэкономить на уплате процентов при обустройстве квартиры.

Заемщиком выступает один человек или несколько. В созаемщики можно привлекать любых членов семьи, родственников. Это сделает условия выгоднее: поможет увеличить максимальный размер займа, сократить первый взнос и продлить общие сроки выплат.

• Высокая итоговая сумма переплат. В зависимости от размера ежемесячного платежа и сроков достигает 100-200% от первоначального значения.
• Первый взнос. Большинство ипотечных программ подразумевает внесение первоначальной суммы, равной примерно 10% (чаще 15-30%) от стоимости приобретаемого объекта.
• Необходимость страхования приобретенного жилья. Это помогает обезопасить квартиру и гарантировать возврат средств в экстренном случае, но увеличивает переплаты.
• Повышенные требования к заемщикам. Потребуется собрать внушительный пакет бумаг и подтвердить статус, чтобы получить одобрение банка. В то же время документы по приобретаемому жилью обычно предоставляет продавец. Покупатель лишь передает их банку.
• Привлечение лиц предпенсионного или пенсионного возраста в качестве поручителей или созаемщиков, скорее всего, приведет к уменьшению срока кредитования, следовательно, увеличится размер платежа.
• Ипотека предполагает ограничение права распоряжаться купленным жильем. До тех пор, пока действует обременение, недвижимость нельзя ни продать, ни подарить, ни как-то еще передать третьим лицам.
• После погашения ипотеки нужно снять обременение. Для этого банк предоставляет гарантийное письмо и свой экземпляр закладной. Заемщик данные бумаги предоставляет в МФЦ, где через некоторое время выдадут новые документы по жилью с соответствующими отметками.
• Стандартная схема расчетов при ипотеке следующая: покупатели передают продавцам часть стоимости объекта (это первоначальный взнос, сформированный за счет собственных средств), регистрируется право собственности, через 5 рабочих дней новые владельцы (заемщики) предоставляют банку документы из регистрирующих органов. Некоторые продавцы, несмотря на то что их права защищены договором ипотеки, не соглашаются на такую схему.
• Услуги риелтора и юриста, сопровождающих сделку, оплатить за счет ипотечных средств нельзя.
• Купленное жилье обязательно оформляется в собственность созаемщиков. Также владельцами могут быть и их несовершеннолетние дети. Оформление права собственности на третье лицо (например, на совершеннолетнего ребенка) исключается.
• Если владельцами приобретаемого жилья станут, в том числе несовершеннолетние дети, то в обязательном порядке получается разрешение органов опеки. Они должны согласиться с тем, что данный объект будет передан в залог банку. При невыполнении созаемщиками обязательств по выплате займа данная недвижимость будет передана в собственность кредитору, даже если для детей она является единственным жильем.

Внимательно изучите программы ипотеки - часть из них рассчитана только на покупку квартир в новостройках.

Достоинства и недостатки потребительских займов

Потребительский кредит - заем, который банк выдает физическому лицу. Он является нецелевым, и выдается не строго на покупку квартиры, а на любые нужды. Предоставляется без залога: приобретаемое жилье или другая недвижимость остается в собственности кредитополучателя даже в случае невыполнения обязательств по соглашению.

• Меньшая итоговая сумма переплат. Достигается за счет небольшого срока, на который выдается кредит, и большого ежемесячного взноса.
• Оперативное рассмотрение заявок. Ответ банк выдает в течение нескольких дней.
• Нестрогие требования к получателю. Понадобится собрать меньшее количество документации.

Оформляется на одного человека. Предоставляется вне зависимости от семейного положения. При получении этого вида займа не нужно вносить первый взнос и страховать приобретенное жилье в обязательном порядке, что делает кредит выгоднее.

• Небольшие сроки на погашении займа. Выдается на срок до 3-5 лет.
• Сравнительно высокие процентные ставки. На несколько пунктов выше, чем ставки по ипотеке.
• Большой размер ежемесячных взносов. Повышение обусловлено небольшим сроком, на который выдаются средства.
• Небольшая максимально предоставляемая сумма. Ипотечный кредит выгоднее потребительского, если требуется получить большой займ. Потребительский кредит всегда ограничен по сумме.
• Отсутствие страховок жилья, жизни и титула прав означает, что все риски, связанные с владением жильем, возложены исключительно на собственника.
• Ряд банков фактически навязывает страховку по утрате трудоспособности. Обычно она обходится на порядок дороже, нежели аналогичный продукт, предлагаемый профессиональными страховщиками.

Для получения кредита необходимо обладать высоким уровнем дохода. В противном случае банк откажет в предоставлении. Также желательно, чтобы доход был гарантирован на несколько лет. Иначе выплата ежемесячного взноса станет затруднительной.

Пример расчета

Чтобы понять, что лучше: ипотека или кредит на жилье, проведите расчеты на специальном калькуляторе или вручную. Вот, например калькулятор ипотеки Сбербанка. Для примера возьмем средние значения:

1. Ипотечный кредит. 2,5 миллиона. Процентная ставка 11% годовых. Срок 15 лет. Ежемесячный платеж 28415 рублей. С учетом этих параметров переплата получается равной примерно 2614700 рублей. + страховые взносы, комиссии.
2. Потребительский заем. 2,5 миллиона. Процентная ставка 17% годовых. Срок 3 года. Ежемесячный платеж 89132 р. С учетом этих параметров переплата получается равной примерно 708752 рублей.

Из расчетов видно, что переплата по обычному кредиту значительно меньше. Но каждый месяц придется отдавать много денег дополнительно к коммунальным платежам за квартиру. Это существенный минус потребительского займа.

Строительство ИЖД

Ипотека на строительство индивидуального жилого дома невыгодна тем, кто планирует выполнять хотя бы часть манипуляций своими руками: в качестве подтверждения факта строительства банку нужны документы на все стройматериалы, на все выполненные работы. Кредитору следует предоставить смету, договор на строительство, разрешительные документы на подключение к коммуникациям и так далее.

Земельный участок, на котором будет построен дом, передается в залог банку. Если он в долгосрочной аренде, то в качестве обеспечения принимают право аренды.

Если планируется строительство частного дома своими руками, то можно брать сравнительно небольшую сумму по программе потребительского кредитования, чтобы обеспечить финансирование части работ на предстоящий сезон. В зимний период можно успеть погасить часть долга, а к весне вновь оформить потребительский кредит. Но есть риск того, что в какой-то момент банк откажет в займе, например, ввиду недостаточности платежеспособности из-за кредитных обязательств, оформленных ранее.

Если строить , что выгоднее с учетом низких ставок, нужно учитывать, что ряд банков дают возможность получать ссуду траншами, то есть частями. При такой схеме проценты начисляются только на фактически полученную часть кредита, что минимизирует переплату. Однако найти кредитора, готового работать со строительством ИЖД, тяжело.

Налоговый вычет

Решая, как лучше купить квартиру (в ипотеку или в кредит), следует учитывать, что в первом случае при наличии официальной, «белой» зарплаты можно воспользоваться налоговым имущественным вычетом.

Это единовременная "скидка" на выплачиваемые налоги. То есть это сумма, на которую уменьшается общее число налоговых выплат. Вычет равен 13% от общего долга. Делает ипотечный заем более выгодным.

Неработающие пенсионеры и инвалиды, а также граждане, работающие неофициально, воспользоваться данной льготой не смогут, поскольку не являются плательщиками налога на доходы физлиц.

Решать, что лучше: кредит или ипотека на жилье с учетом возможности получения налогового вычета, нужно так:

• для трудоустроенных официально, выгоднее покупка недвижимости в ипотеку;
• для неработающих важнее учитывать прочие факторы.

Подробнее в видео.

Выводы

Что выгоднее: ипотека или кредит – следует решать в каждом конкретном случае. Однозначно лучше купить квартиру с использованием потребительского займа, если необходима сравнительно небольшая сумма, а налоговый вычет не полагается. Если же нужно реализовать средства материнского капитала, то необходима ипотека, даже если речь идет о сравнительно небольшой сумме.

Важно учитывать и размер платежей. В идеале они должны быть сопоставимы с ценой аренды приобретенного жилья. Потребительский кредит на крупную сумму – это большие ежемесячные платежи, что даже при наличии стабильно высокого дохода сегодня, завтра может оказаться проблемой.

Чтобы снизить величину переплаты по ипотеке, достаточно гасить долг с опережением графика. Проценты банки начисляют лишь за время фактического срока пользования средствами, при этом учитывается величина остатка.

Приветствуем! Сегодня мы узнаем ответ на вопрос: что лучше ипотека или кредит? В данной статье наши эксперты расскажут вам о плюсах и минусах этих видов кредитования, приведут примеры для того, чтобы вы определили для себя, что выгоднее ипотека или потребительский кредит конкретно в вашей ситуации.

В жизни практически любого человека наступает время, когда пора задуматься о приобретении собственного жилья. Получить квартиру в наследство или купить при помощи накопленных сбережений – это идеальный вариант решения проблемы. Однако у большинства россиян возникает необходимость в дополнительных денежных средствах на приобретение недвижимости. В этом случае закономерно возникает вопрос, что лучше взять – ипотеку или потребительский кредит? Однозначного ответа здесь не существует. Многое зависит от имеющейся в наличии суммы, приобретаемого жилого помещения и условий каждой конкретной семьи.

По своей сути ипотечный кредит, так же как кредит потребительский является разновидностью займа, получаемого в банке под процент на определенных условиях. Основное отличие, по которому кредитное учреждение классифицирует займы, это цель получения денежных средств. Потребкредит обычно выдается без необходимости отчета о его расходовании. В то время как назначение денег, получаемых по ипотеке или автокредиту, строго целевое.

Попробуем детально разобраться, чем отличается ипотека от кредита путем сравнения основных условий их выдачи.

У жилищного кредита более строгие требования к заемщику и приобретаемому жилью, поскольку деньги выдаются на длительный срок, а недвижимость будет являться гарантом их возврата. Список документов для предоставления в банк довольно внушителен, а сроки их проверки и согласования всех условий могут затянуться.

Потребительский кредит быстрее и проще оформить, но у него есть существенные ограничения по сроку и сумме кредитования. К тому же ставки по такому виду займа обычно значительно выше, чем по ипотеке.

Каждый из вариантов – кредит или ипотека — имеет свои положительные и отрицательные стороны, на которых стоит остановиться подробнее.

Плюсы и минусы потребительского кредита

«+»:

• Быстрота оформления. Срок рассмотрения заявления на выдачу кредита значительно меньше, чем при оформлении ипотеки. В отдельных случаях от момента подачи заявки до выдачи кредита проходит всего несколько часов;
• Минимальный пакет документов. Большинство банков для выдачи потребкредита требуют только паспорт и справку о доходах;
• Банк не требует обязательного оформления страховки титула и недвижимости. В случае добровольной покупки указанных страховок при форс-мажорных обстоятельствах страховая возместит убытки собственнику, а не банку.
• Отсутствие необходимости залога приобретаемой недвижимости. Залог для оформления нецелевого кредита требуют только при согласовании крупных сумм (более 500-700 тыс. руб.). Это может быть уже имеющееся в собственности жилое или нежилое помещение, либо другое ликвидное имущество. Покупаемая квартира не будет находиться под обременением;
• Можно приобрести жилье, которое не подходит под стандартные условия банка по типу, возрасту или другим параметрам.

«-»:

• Высокие процентные ставки. Процент за пользованием потребительским кредитом выше, чем по ипотечному займу;
• Небольшие сроки кредитования. Средний срок, на который выдают потребкредит, не превышает 3-5 лет. Лишь в некоторых банках можно взять его на 7 лет;
• Большой ежемесячный платеж. Первые два существенных минуса нецелевого займа формируют платеж по кредиту, для выплаты которого потребуется выделять ежемесячно значительную сумму из семейного бюджета;
• Ограничения по сумме кредита. Сумма потребительского кредита без обеспечения обычно не превышает полумиллиона рублей. Получение более крупного займа предполагает наличие у клиента ликвидного залога и хорошего поручителя.

Плюсы и минусы ипотеки

«+»:

• Минимальный первоначальный взнос. Для покупки собственного жилья достаточно накопить около 10-15 % от его стоимости;
• Посильные ежемесячные платежи. Кредитование ипотеки на длительный срок позволяет выбрать комфортный платеж, не снижающий уровень жизни заемщика;
• Возможность участия в ипотечных программах, финансируемых за счет государства. Отдельные льготные категории граждан (молодая семья, врачи, учителя, родители двух и более детей) могут рассчитывать на частичное погашение долга перед банком за счет предоставления государством жилищной субсидии или материнского капитала;
• Получение дополнительного дохода в виде налогового вычета. В соответствии с налоговым законодательством РФ один раз в жизни можно вернуть подоходный налог в размере 13 % с суммы уплаченных по ипотеке процентов, но не более 390 тыс. руб.;
• Дополнительная проверка юридической чистоты сделки. Приобретаемую недвижимость перед подписанием документов тщательно проверит служба безопасности банка и страховой компании. А обязательное титульное страхование дает дополнительную гарантию возврата денег в случае признания сделки незаконной.

«-»:

• Залог приобретаемого жилья. До полного погашения долга собственником квартиры будет являться банк. Любые операции с недвижимостью – продажа, дарение и т.д. – возможны только с согласия кредитора;
• Страхование в пользу банка. Ипотечная ссуда предполагает ежегодное страхование жизни заемщика, недвижимости и титула на сумму долга. Это потребует дополнительных финансовых трат. К тому же при наступлении страхового случая выплаты будут идти в пользу банка, а не страхователя;
• Ограничения в выборе объекта недвижимости. При оформлении ипотеки надо быть готовым к тому, что выбор жилья необходимо будет согласовывать с банком. Если кредитора не устроит предложенный вариант, то заявка одобрена не будет, и денег вы не получите;
• Отсутствие возможности оформить квартиру в долевую собственность с детьми или инвалидами. Банки очень редко одобряют сделки, где в качестве собственников приобретаемого жилья фигурируют дети или инвалиды. Их права дополнительно охраняются государством, поэтому реализовать такую недвижимость в случае просрочки возврата долга будет нельзя;
• Значительная переплата по кредиту. За время пользования ипотечными деньгами банку придется выплатить процентов в несколько раз превышающих по сумме первоначальную стоимость квартиры. Переплата будет тем значительнее, чем больше срок ипотеки.

Считаем затраты и выбираем более выгодный вариант

Разница между ипотекой и кредитом будет более наглядной, если на конкретном примере рассчитать ежемесячные платежи по каждому варианту. Предположим, что человек к 30 годам сумел накопить на половину стоимости квартиры. Оставшиеся 50 % в сумме 1 млн. руб. он решил брать взаймы. Жилье планируется покупать в строящемся доме. Попробуем разобраться, что будет выгоднее в данном варианте – взять ипотеку или потребительский кредит. Для этого воспользуемся кредитным калькулятором.

Можно взять ипотеку в Сбербанке под 10,9 % годовых на срок 10 лет. При аннуитетных платежах ежемесячно придется отдавать банку по 13 718,46 руб. Общая переплата составит 646 214,77 руб., то есть около 65 % от суммы, взятой в кредит.

Второй вариант – потребительский кредит под 15 % годовых на 5 лет. Здесь сумма платежа за месяц будет уже 23 789,93 руб., а переплата – 427 395,81 руб. или 43 % от размера займа.

Рассматриваемые варианты отличаются по размеру ежемесячных платежей почти в 2 раза. При оформлении ипотеки нагрузка на семейный бюджет будет менее ощутимой, но за 10 лет банку придется отдать почти треть стоимости квартиры.

С точки зрения финансовой выгоды потребительский кредит будет более предпочтителен, поскольку сумма переплаты по нему меньше. В то же время, при досрочном гашении ипотеки размер уплаченных банку процентов будет снижаться и вполне сможет конкурировать с потребкредитом. А с учетом того, что с суммы процентов, заплаченных по ипотеке, можно получить налоговый вычет, итоговая переплата будет даже ниже, чем у семьи, взявшей нецелевой кредит.

Используйте наш , чтобы сделать расчет конкретно в вашем случае. Он поддерживает функцию досрочного гашения, в том числе и материнским капиталом, что позволит вам сделать более детальную модель гашения займа и посмотреть на разницу между ипотеку и обычным кредитом.

Еще одним моментом, влияющим на принятие решения, является залог покупаемой недвижимости. В случае потери источника дохода, заемщик может продать жилье или сдать его в аренду и таким образом гасить долг. При оформлении ипотеки сделать это он сможет только с согласия банка, который крайне неохотно идет на любые сделки с заложенным имуществом.

Итоги сравнения ипотеки и потребительского кредита

Два главных момента оказывают решающее значение при выборе варианта кредитования:

• Доход семьи;
• Первоначальный взнос за квартиру.

Если более 70 % стоимости недвижимости будет оплачено за счет собственных денег, то имеет смысл взять потребительский кредит. Это сэкономит время на сбор документов и позволит сразу стать полноправным владельцем жилья. Особенно выгодно использовать этот вариант, если в ближайшее время планируется получить крупную сумму денег, которая может быть потрачена на досрочное гашение банковского долга. Однако следует быть готовым к тому, что на какое-то время значительная часть семейного бюджета будет уходить на ежемесячные платежи по кредиту.

При необходимости займа более 500-700 тысяч рублей и наличии нескольких детей или других иждивенцев, лучше берите ипотеку. При кредитовании на 15-20 лет платеж выглядит более привлекательным и не нужно будет сильно ущемлять себя в текущих тратах.

Часто у заемщиков возникает вопрос – а можно ли взять ипотеку если есть кредит? При хорошей кредитной истории и высоком доходе, банки обычно идут навстречу клиенту и одобряют ипотечную заявку.

В любом случае хорошо подумайте перед принятием окончательного решения, ипотеку или кредит взять для покупки жилья. Нужно тщательно изучить все плюсы и минусы, применительно к имеющейся ситуации, проанализировать возможные варианты развития событий и сделать выбор, подходящий конкретному случаю.

Ждем ваших вопросов в комментариях. Наш онлайн юрист всегда готов проконсультировать по сложным юридическим аспектам сделки.

Будем признательны за оценку статьи и лайк в социальных сетях этого поста.