Как определить надежность банка: пошаговая инструкция. Надежность банка. Самые надежные банки Как проверить состояние банка

Банковская сфера чувствительна к перепадам в экономке, это следует учитывать при выборе финансового учреждения. Вкладывая средства, каждый из нас рассчитывает на их сохранность и приумножение. На что обращать внимание, чтобы минимизировать риски.

Выбирая, в какой банк вкладывать средства, заемщик, в первую очередь, должен оценить его надежность. Важность этого очевидна, так как банковская система одной из первых реагирует на перепады в экономике. От надежности банка будет зависеть, как он поведет себя в условиях кризиса.

Одни банки при этом оказываются в трудном финансовом положении и объявляют себя банкротами, а вот другие функционируют, как ни в чем не бывало. В вопросе выбора банка для хранения своих средств не стоит руководствоваться поверхностными оценками, к примеру, мнением знакомых, а стоит провести анализ более тщательно.

Основными показателями надежности банка являются:

• структура и динамика финансового баланса;
• уровни ликвидности, рентабельности, капитализации;
• количество и качество активов и финансовых ресурсов;
• обеспеченность финансовыми средствами для текущих расчетов.

Стоит сказать, что эти показатели весьма сложны для оценки простому вкладчику. Но есть ряд факторов, позволяющих оценить надежность банка, не имея особых знаний в экономической области, и используя общедоступную информацию. Самыми надежными считаются банки, связанные с государственным капиталом, государственным участием в финансировании, а так же банки, входящие в крупные холдинги или имеющие капитал за рубежом. Такие банки в случае кризисной ситуации будут иметь поддержку своих акционеров, которые будут заинтересованы в сохранении бизнеса.

С этой же точки зрения, самые ненадежные – небольшие частные банки, особенно когда у владельца банка это единственный вид бизнеса. Информацию о собственниках банка можно найти на его официальном сайте, в отчете по ценным бумагам, в годовом отчете – все это доступно в открытых публикациях. Информацию о надежности банка по другим показателям можно получить, изучив финансовую отчетность кредитной организации.

Для этого нужно посмотреть на сайте банка или запросить у его сотрудников отчет о прибылях и убытках и ежеквартальный бухгалтерский баланс . Отсутствие официальной финансовой отчетности за последнее время на сайте банка вас должно насторожить. В отчетности необходимо уделить внимание показателям, перечисленным далее.

Динамика активов банка

Посмотрите, не произошло ли существенного сокращения активов в целом или отдельных статей. Если снижение активов значительно – более 25%, значит, у банка могут иметь место финансовые затруднения, сокращение бизнеса вплоть до подготовки банка к продаже. Это серьезные перемены, отражающиеся негативно на платежеспособности банка. Значительное снижение капитала за счет прибыли, сокращение средств клиентов, а так же замещение их средствами кредитных организаций или выпущенными долговыми обязательствами, так же являются тревожными признаками.

Ликвидность банка

Речь идет о способности банка исполнять свои обязательства своевременно и в полном объеме. Ликвидность по срокам бывает мгновенная (в течение одного дня), текущая (за период в один месяц) и долгосрочная (в течение года). Для оценки ликвидности используют коэффициенты, называемые нормативами ликвидности, их предельные значения должны соблюдать все банки.

Эти показатели можно найти в форме отчетности №135, банк сдает ее ежемесячно в ЦБ РФ и часто размещает на своем сайте. Есть и другие источники такой информации в Интернете, например, сайт www.mbkcentre.ru. В форме 135 значения показателей нормативов должны составлять: Н2 – норматив мгновенной ликвидности – больше 15%, Н3 – текущей ликвидности – больше 50%, Н4 – показатель долгосрочной ликвидности, его верхний предел – 120%. Отрицательными факторами будут близкие к предельным значения.

Смысл этих показателей в том, что банк в любой момент должен быть готов удовлетворить требования своих клиентов, особенно во время панических настроений, связанных с кризисом. Поэтому в идеале показатели ликвидности должны быть: Н2 и Н3 - стремящиеся к 100%, а Н4 – к нулю.

Рентабельность банка

Стоит обратить внимание на то, чтобы прибыль банка была положительной. Если деятельность банка убыточна, это, в конечном счете, может привести к отзыву лицензии банка. Но, даже в случае положительной прибыли, если она получена не в результате основной деятельности банка, растет риск убытков в будущем.

Зависимость от средств физических лиц

При любой подозрительной информации вкладчики спешат забрать из банка свои средства. Поэтому, как следствие, на депозитах банка средства физических лиц значительно сокращаются. Не каждый банк и не всегда в состоянии удовлетворить все требования в короткие сроки безболезненно. Особенно это происходит при высокой доле в обязательствах банка вкладов физических лиц – более 30%. Доля вкладов физических лиц указана в публикуемой форме бухгалтерского баланса, строка 13.1.

Доля вложений банка в ценные бумаги

Высокая доля ценных бумаг снижает качество активов банка, так как бумаги малоликвидны, и увеличивает вероятность потерь в случае кризиса , что может привести банк к банкротству. Для настоящего времени 10% от активов уже считается весьма существенным объемом ценных бумаг. В бухгалтерском балансе объем ценных бумаг указан в строках 4, 5, 7.

Изучив финансовую отчетность банка, которая может быть и на стенде в открытом доступе, нужно обратить внимание еще на один показатель - норматив достаточности капитала. Он показывает, сколько собственных средств использует банк при осуществлении активных операций. Банком России установлен уровень этого норматива в 11%.

Банк можно считать надежным, когда в его отчетности данное значение больше. Чем больше показатель, тем меньше средств своих клиентов используется банком в своих активных операциях. Существуют различные , позволяющие оценить их надежность. Рейтинги составляются специальными агентствами или фирмами.

Наиболее известным является рейтинг мирового издания Forbes, который, кроме различных показателей, учитывает оценку, выставляемую банку международными агентствами Standard&Poor’s, Fitch, Moody’s. Есть в этом рейтинге и российские банки.

Финансово-статистические данные по банкам России можно без труда найти в Интернете. Как правило, они систематизированы в порядке убывания. Особое внимание стоит уделить размеру собственного капитала банка, являющегося главным ресурсом для возвращения денег вкладчикам в случае кризиса. Иногда специалисты рекомендуют обратить внимание на количество открытых в банке депозитов и объем вкладов физических лиц. Здесь работает принцип «куда все, туда и мы».

Кроме всего сказанного, банк должен в открытом доступе предоставить клиенту информацию, состоит ли он в системе обязательного страхования вкладов. На информационном стенде должны присутствовать выданные банку государственные свидетельства корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и специальный значок с надписью «вклады застрахованы». Всю информацию можно получить и на сайте этого агентства.

Политика, проводимая банком, так же отражается на его надежности. К примеру, если банк предлагает высокий относительно среднего по рынку процент по вкладам, то это может свидетельствовать об экономических и даже криминальных рисках в политике банка.

Резонно задуматься над тем, куда банк вкладывает деньги, чтобы обеспечить клиентам такие проценты. Если банком проводится консервативная политика, это может служить гарантией стабильности банка на несколько лет.

Кроме рассмотренных показателей, влияющих на надежность банка, существует множество других. Но часто они, к сожалению, рядовым пользователям бывают недоступны. Однако приведенной информации в большинстве случаев будет достаточно, чтобы сделать определенный вывод о надежности банка.

Навигация по статье

Статистика драматична. Банки и кредитные организации лишаются лицензий — один за другим. За прошлый 2015 год свирепый Центробанк заработал 93 звездочки на фюзеляж, за нынешний 2016 — 77. Но год-то еще не закончился — возможно, они собираются поставить новый рекорд. Банкопад, одним словом. Что делать бизнесу? Как обезопасить себя и проверить надежность банка заранее? Разберемся сегодня.

Вообще говоря, элемент гадания на кофейной гуще при проверке надежности кредитной организации останется в любом случае. Мы ведь простые смертные, мы не Центробанк. У нас нет ни их объемов данных, ни полного понимания их изощренной логики.

Вероятность правильного выбора при гадании на кофейной гуще? Пятьдесят на пятьдесят. «Или встретите, или не встретите», как сказал один специалист по теории относительности.

Но есть шесть критериев надежности. И если вы знаете их и умеете оценить банк по ним, прежде чем отдавать ему свои кровные — вы можете увеличить вероятность правильного выбора процентов до 95. А то и больше.

Надеюсь, что уже достаточно заинтриговал вас. Во всяком случае, со вступительными словами пора кончать. Перечисляем критерии оценки.

1. «А судьи как?»

Один из значимых «тревожных звоночков», на которые часто не обращают внимания — и потом очень жалеют об этом. Как часто с банком судятся — это очень важный вопрос.

Нет, разумеется — подать в суд можно на любого. На одиночные процессы нет особого смысла обращать внимание. Но вот если судебные иски от разгневанных клиентов или недовольных чиновников сливаются в сплошную череду — это говорит о многом.

Потому что это ведь не просто так, верно? Значит, банк ошибается в своей политике. Рано или поздно ошибки достигнут критической массы — и переродятся уже в настоящие проблемы. И тогда отзыв лицензии уже почти не удивит вас. И вы уже сами будете судиться с банком по поводу возврата средств.

«Но как узнать, насколько активно судится банк?» , спросите вы, «Ведь сами они ни за что не расскажут мне этого» . О, это не проблема. Вот ссылка на официальную картотеку арбитражных дел . Там вы сможете изучить судебную историю интересующей вас организации, зная ее название и ИНН. А вы знаете название и ИНН интересующего вас банка.

2. «Тающий снеговик»

Следующий момент, на который следует обратить повышенное внимание — данные о сети филиалов и банкоматов выбранного вами банка. Дело даже не в том, насколько она велика — у разных банков может быть разная политика, да и разные финансовые возможности.

Но вот если же развитая сеть начинает уменьшаться, банкоматы увозят, а филиалы закрывают — это симптом тревожный. Мониторинг этого показателя позволяет встревожиться вовремя — и обратить повышенное внимание на другие критерии определения надежности банков.

3. «Грозный голос процентов»

Как вы знаете, банки обязаны размещать свою бухгалтерскую отчетность в открытом доступе. Просмотреть ее можно либо на сайте самой кредитной организации, либо на сайте Центробанка.

Особое внимание следует обратить на показатель достаточности собственных средств. Если он снизится до 2%, то у Центробанка просто не останется вариантов — только отзывать лицензию. Хотя в принципе проблемы у кредитной организации начинаются уже тогда, когда этот показатель опускается ниже 10%.

Следующий момент — показатели ликвидности, мгновенной и текущей. Что это такое?

Говоря упрощенно, мгновенная ликвидность — это способность банка одновременно рассчитаться со всеми клиентами, которые могут запросить у него свои деньги в течение одного дня. В первую очередь речь идет о счетах до востребования. Разумеется, ситуация, когда в один день приходят все эти клиенты, в нормальных обстоятельствах произойти не может, поэтому 100%-ной мгновенной ликвидности от банка вообще не требуется. Согласно нормативам ЦБ достаточно 15%. Но уж не меньше. Проверьте этот показатель своего банка.

Текущая ликвидность очень похожа на мгновенную. Только речь в случае с ней идет о расчетах не в течение одного дня, а в течение одного месяца. Центробанк считает, что такая ликвидность должна быть не менее 50%.

4. «Я не я, и банка не моя»

Ну подозрительно.

Вы же сами понимаете, что для банка очень важна внешняя поддержка. Поэтому банки с государственным участием, у которых могут не самые привлекательные условия и не самый удобный для вас сервис, являются надежными. В случае чего у них есть, к кому обратиться за помощью.

Та же логика касается банков, которые частично принадлежат мощным финансово-промышленным группам.

Но что может значить ситуация, когда всегдашний владелец продает принадлежавшую ему долю в банке? Конечно, такие истории происходили и будут происходить — но в нынешнее тревожное время владельцем может двигать не желание получить тактическое преимущество от продажи и так полезного актива, а стремление побыстрее сбросить балласт.

В общем, подозрительно. Проверяйте.

5. «Падает, падает, падает, падает рейтинг»

А можно, конечно, не копаться в цифрах и именах владельцев самостоятельно, а обратиться за мнением настоящих специалистов в этом копании. Такие специалисты собираются в рейтинговые агентства, перелопачивают там тонны информации и на основании этого выносят свои вердикты.

Обращайте внимание на данные международных рейтинговых агентств «с историей» — например, Standard&Poor’s и Fitch Ratings. При этом помните о том, что сам факт присутствия российского банка в рейтингах подобных агентств — уже неплохая рекомендация для него. Плюс, конечно, стоит обратить внимание на данные отечественных агентств.

6. «Vox populi — vox Dei»

«Голос народа — голос Бога», если по-русски. Слушать мы, конечно, будем не только народ, но и СМИ. Если вокруг конкретного банка поднимается грязная информационная волна — это может значить что угодно. Возможно, банкиры действительно идут не в ту сторону. А возможно, что это конкуренты стараются. А возможно, что вся шумиха является досадной ошибкой.

Но истина в том, что причина шумихи не важна.

Мы с вами современные люди и хорошо понимаем, что дым без огня бывает. Однако в банковском деле дым (то есть неприязненный шум в СМИ) вполне может сам привести к появлению огня (то есть реальных проблем в банке). Вот побегут люди забирать вклады…

Короче говоря, банки, про которые слышно нехорошее, лучше обходить стороной. Потом, если пыль осядет, а банк останется чистым — можете становиться его клиентом. А если пыль осядет вместе с банком — что ж, вы не сделали неправильного выбора.

Вот и всё, в принципе. Хорошо запомните эти критерии, потому что вопрос «как проверить надежность банка» может быть актуальным для вас во множестве ситуаций. Как при выборе банка для открытия расчетника вашей компании, так, например, и при вступлении в строительное СРО (ведь комфонды саморегулируемых организаций тоже хранятся в банках). Так и в частной жизни — вдруг вы соберетесь подобрать наиболее привлекательный банк для открытия вклада?

Теперь точно все. Искренне надеюсь, что российский банкопад не нанесет хотя бы вам такого ущерба, который он уже успел нанести многим. Будьте осторожны — удача это любит.

Можно выделить ряд критериев, на основании которых можно оценить банк на надежность.

Наличие действующей лицензии и участие в системе страхования вкладов

Первое, на что стоит обратить внимание при выборе банка, это наличие действующей лицензии. Проверить, является ли лицензия действительной, можно на сайте ЦБ РФ. Все финансовые организации с актуальными лицензиями представлены в разделе «Информация по кредитным организациям».

Стоит обратить внимание и на сроки действия лицензии. Чем дольше банк представлен на рынке, тем он более стабилен. Опыт работы косвенно свидетельствует о наличии отлаженных антикризисных механизмов у банка. Тем не менее, переоценивать значение этого параметра не стоит.

Обратите внимание, чтобы банк, в который вы планируете вложить деньги, входил в систему страхования вкладов. Данную информацию легко проверить на сайте АСВ (Агентства по страхованию вкладов). В этом случае даже при вы гарантированно получите от государства компенсацию в пределах 1,4 млн р.

Рейтинги надежности банков

Другим важным критерием может стать место банка в рейтингах надежности. Они составляются российскими и международными рейтинговыми агентствами. Наиболее авторитетными в мировом масштабе являются такие агентства как Fitch, Standard&Poor’s, Moody’s. Среди российских наиболее крупными считаются РА Эксперт, RusRating, AK&M.

Значимым сигналом, заставляющим задуматься, является пересмотр рейтинга банка в последнее время в худшую сторону или наличие негативного прогноза.

Учтите, что бухгалтерская отчетность, которая лежит в основе рейтингов, не всегда отражает реальную финансовую картину. Опыт отзыва лицензий в последнее время это подтвердил. Не единичны случаи, когда при внешней успешной финансовой динамике в балансе банка обнаруживались огромные "дыры". Есть и другие причины, которые вызывают вопросы относительно объективности рейтингов. Поэтому безгранично доверять им также не стоит.

Финансовая отчетность банка

Все крупнейшие российские банки работают в форме ОАО. Это публичные компании, которые обязаны публиковать отчетность в открытом доступе.

На какие значения стоит обращать внимание при оценке банка? В первую очередь это размер уставного капитала и величина активов. Чем больше по размерам банк, тем выше вероятность, что государство окажет ему поддержку или санирует его в случае возникновения каких-либо сложностей. Лучше смотреть на указанные значения в сравнении с другими банками. Это удобно сделать на сайте ЦБ РФ или РБК Рейтинг (в разделе Банки).

Косвенно оценить величину банка можно и на основании количества филиалов по стране. По мнению самих банкиров, развитая филиальная сеть - один из показателей надежности.

При изучении финансовых показателей также уделите внимание на динамику прибылей и убытков, рентабельность, величину оборотных средств. В статике эти значения мало показательны.

Сам ЦБ при анализе банков обращает внимание на такие критерии как:

• 
  ликвидность (минимальное допустимое значение - 15%);


• текущая ликвидность (не менее 50%);


• достаточность собственных средств (норматив - 10%).

Собственники банка

Отчетность банков должна содержать сведения об акционерах банка. Наличие в структуре собственности государства, либо крупных корпораций увеличивает устойчивость банка. Ведь такие собственники могут оказать ему дополнительную поддержку при финансовых затруднениях. Тогда как высокий процент участия физических лиц создает дополнительные риски.

Как выбрать банк для открытия расчетного счета ИП или ООО? В статье « » мы уже рассматривали этот вопрос с точки зрения выбора самого выгодного тарифа открытия и ведения расчетного счета, стоимости оформления платежных поручений и низкой комиссии за внесение наличных средств. Но согласитесь, такая экономия на тарифах выглядит копеечной, если выбранный вами банк оказался ненадежным, и вы не имеете доступа к собственным денежным средствам, хранящимся на расчетном счете.

Что такое «надежность банка»? Как можно ее измерить, и где о ней узнать? Предлагаем вашу вниманию инструкцию по проверке банка, выбранного вами для открытия расчетного счета ИП или ООО. В качестве примера возьмем хорошо известный нашим пользователям .

Шаг 1. Проверяем наличие банка в справочнике по кредитным организациям ЦБ РФ

Лицензию на ведение банковской деятельности выдает Центробанк России, поэтому прежде всего надо проверить наличие выбранного банка в справочнике кредитных организаций. Для этого переходим в форму поиска на официальном сайте ЦБ РФ и вводим название банка.

Поиск выдал нам три банка со схожим названием, два из которых уже ликвидированы. Альфа-банк, который мы проверяем, находится в Москве, и с ним все в порядке: лицензия не отозвана, отчеты сдаются, банк участвует в системе страхования вкладов.

Центробанк часто отзывает лицензии у банков за нарушение условий работы на кредитном рынке. Полный список всех банков, у которых были отозваны лицензии, также можно найти на сайте ЦБ РФ.

Шаг 2. Проверяем наличие банка в системе страхования вкладов

К сожалению, если банк был лишен лицензии и прекратил свою деятельность, у клиентов-юридических лиц не так уж много шансов вернуть свои деньги, т.к. они не включены в систему страхования вкладов. Также не являются застрахованными лицами адвокаты, нотариусы и лица, открывшие счета для осуществления предусмотренной законом профессиональной деятельности. Система страхования вкладов распространяется только на физических лиц, к которым с 2014 года приравняли и ИП.

Если расчетный счет в банке открывает ИП, то он может получить обратно 100% денежных средств со своего счета, но не более, чем 1,4 млн рублей. Для этого банк должен быть зарегистрирован в системе страхования вкладов. Проверим, является ли участником системы Альфа-Банк? Вводим наименование банка в форму поиска и получаем такой ответ.

Что делать организациям, адвокатам и нотариусам, которые являются клиентами банка с отозванной лицензией? Шансы вернуть свои деньги у них есть, но не гарантированные. Центробанк разработал инструкцию для таких лиц, ознакомиться с ней вы можете на сайте ЦБ РФ .

Шаг 3. Следите за рейтингом банка и изучайте его отчетность

Чтобы свести к минимуму риски отзыва лицензии у выбранного вами банка, необходимо следить за его деятельностью. Это можно сделать путем изучения отчетности банков, размещенной в открытом доступе на сайте Центробанка.

Также можно отслеживать кредитный рейтинг банка на сайтах независимых рейтинговых агентств, например, RusRating. Рекомендуем открывать расчетный счет только в банках, имеющих в рейтинге буквы А и В. Буквы C и D говорят о низком уровне кредитоспособности и высокой вероятности дефолта банка. На сайте RusRating вы также можете ознакомиться с активами банков и графиком их изменений.

Подведем итоги: надежным банком для открытия расчетного счета ИП или ООО можно назвать банк с действующей лицензией, включенным в систему страхования вкладов, имеющим рейтинг не менее А или В, и открыто раскрывающим свою информацию.

Пользователям 1С-Старт мы можем предложить льготные условия для ведения счёта в самом современном и быстром банке для бизнеса: банке Тинькофф. Только для новых ИП . Надо лишь оставить в форме контактные данные и менеджер тут же перезвонит, ответит на все вопросы и приедет к вам для открытия счёта

Финансовая система любой страны становится особенно уязвимой во время затяжного экономического кризиса, который мы наблюдаем сегодня. И если вы решили сохранить и приумножить свои денежные средства, следует выбрать надежный и проверенный временем банк. Как это сделать? Об этом и пойдет речь в нашей статье.

В кризисное время банковский депозит служит не столько инструментом заработка, сколько позволяет сохранить свои сбережения. Иными словами, «набежавшие» за год проценты смогут покрыть собой размер годовой инфляции.

Разумеется, риск потерять свои деньги существует всегда. Однако чтобы свести его к минимуму, нужно правильно выбрать банковское учреждение. Предлагаем вашему вниманию семь критериев для определения надежности банка для депозитного вклада.

Критерий первый: не слишком высокие процентные ставки

Чаще всего, заоблачные проценты по депозитам предлагают ненадежные учреждения, или так называемые «банки-однодневки». Для большей надежности следует вспомнить очень уместную в этой ситуации поговорку, которая гласит, что «скупой платит дважды». Так, если главный банк страны установил ставку в 18 %, то и свои деньги следует вкладывать примерно под такие же проценты.

Критерий второй: участие банка в системе страхования вкладов

Надежность банковского учреждения во многом зависит от того, участвует ли оно (или не участвует) в системе страхования вкладов. Об этом аспекте обязательно следует справиться, прежде чем открывать депозит. В случае участия в такой программе, банк должен предоставить соответствующую лицензию. Участие в такой системе страхования гарантирует, что вы получите свой вклад обратно даже тогда, когда конкретный банк «обвалится» (однако вложенная сумма не должна превышать суммы в 1 миллион и 400 тысяч в национальной российской валюте).

Собственный кредитный рейтинг – еще один показатель надежности банка. И здесь все предельно ясно: чем он выше – тем надежнее банк. Поэтому не стоит лениться в изучении и этого вопроса. К тому же, подобных рейтингов существует несколько. В первую очередь, стоит обратить внимание на результаты исследований рейтинговых агентств Moodys и Fitch. Кредитные рейтинги РИА «Рейтинг» и РА «Эксперт» также могут быть весьма полезными.

Критерий четвертый: степень разветвления сети филиалов

Надежный банк, как правило, может похвастаться широкой сетью своих отделений, терминалов и банкоматов. Вкладчик будет чувствовать себя намного увереннее, если будет хранить свои сбережения именно в таком банке. К тому же, это и очень удобно, когда филиал банка находится вблизи от вашего места жительства.

Критерий пятый: значение норматива достаточности капитала банка

Каждый из банков должен обладать достаточным размером собственных средств для успешного ведения дел. Значение данного норматива установлено Центробанком и оно не должно быть менее 10-11 %. Величину достаточности капитала любого банка очень легко узнать. Для этого нужно зайти на официальный сайт ЦБ России и найти 135-ю форму отчетности кредитных организаций.

Критерий шестой: время работы банка на финансовом рынке

Как долго работает банк, в котором вы хотите оставить свои денежные средства, на финансовом рынке страны? От этого тоже зависит его надежность. Специалисты настойчиво не рекомендуют выбирать те банки, которые еще не успели зарекомендовать себя с хорошей стороны.

Критерий седьмой: общий объем депозитов в банке

Надежность банка зависит и от того, сколько депозитов (в денежном эквиваленте) в нем находится на данный момент времени. Ведь если общая сумма слишком велика, то может случиться «коллапс», когда все вкладчики в критической ситуации начнут поголовно забирать свои вклады. С другой стороны, государство (в лице Центробанка) может поддержать крупные банки в непростые времена.

Вот основные признаки надежного банка. Ориентируясь на эти критерии, можно выбрать надежный банк для своих вкладов даже во время глубоких кризисов.

В условиях кризиса банковская система особенно чувствительна, поэтому правильная оценка надежности банка тем более важна. Многие из них столкнулись с трудностями во времена нестабильности, некоторые обанкротились, но те, кому удалось выжить и продолжают работать достаточно хорошо.

Для качественной оценки надежности банка необходимы специальные навыки и знания, так как несколько факторов влияют на стабильность финансовых институтов.

Необходимо будет оценить показатели рентабельности, динамики и структуры баланса, капитализации, ликвидности, активов и качества ресурсов, качества управления и т. Д.

Поддержка со стороны акционеров

Проблемы, с которыми банк должен столкнуться, и его преодоление связаны прежде всего с теми, чья собственность.

Крах банка означает потерю бизнеса и, следовательно, прибыль. Важно, чтобы у владельцев были средства и ресурсы для преодоления этих проблем. Из этого следует, что банки, которые имеют непосредственное участие государства в капитале или в связи с ним, являются наиболее надежными. Такими банками являются Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ и другие.

Банки, входящие в состав крупных финансовых и промышленных групп, также получают поддержку акционеров. Самыми ненадежными в этом отношении являются небольшие частные банки. Прежде всего это относится к банковскому бизнесу — единственному из его владельцев.

Доступ к информации о акционерах можно получить на веб-сайте Банка, годовых отчетах и ​​отчетах о ценных бумагах, опубликованных также на веб-сайте Банка. Следует отметить, что структура собственности банков довольно сложная, и зачастую их владельцы не являются настоящими владельцами.

Поэтому одним из дополнительных факторов надежности банка является степень открытости структуры собственности для инвесторов и покупателей.

Чтобы оценить другие факторы, вам необходимо ознакомиться с финансовой отчетностью кредитной организации — ежеквартальным балансом и счетом прибыли и убытка. Это официальная информация, опубликованная на веб-сайте банка или требуемая сотрудниками банка.

Динамика банковских активов

Значительное сокращение средств заслуживает внимания в целом или в отдельных статьях.

Сокращение активов более чем на 25% может быть связано с финансовыми трудностями, переориентацией или ограничением операций, подготовкой банка к продаже.

Как бы то ни было, это связано с серьезными изменениями и может повлиять на платежеспособность и стабильность банка. Одним из негативных факторов является значительное сокращение капитала. Тревожным фактором может быть сокращение средств клиентов или замена кредитными организациями и долговые обязательства, выпущенные для этой цели.

Ликвидность банков

Жидкий банк — это банк, который может выполнять свои обязательства своевременно и полностью.

Для определения ликвидности используются коэффициенты, называемые коэффициентами ликвидности. Их суть заключается в балансе между полученными и предоставленными средствами.

Расчет ликвидности производится по отношению активов (например, кредитов), выпущенных на ограниченный период времени и суммы обязательств, т. Е.

привлеченных за тот же период финансирования. Все банки должны соблюдать правила, имеющие предельные значения. Ликвидность срочная (один день), текущая (один месяц) и долгосрочная (один год).

В опубликованных отчетах нет доступа к стоимости коэффициентов ликвидности, они выдаются банками в виде ежемесячных отчетов № 135 в центральном банке Российской Федерации. Эти заявления часто публикуются на веб-сайтах банков, информация об акциях аналитиков, поэтому их можно найти в Интернете (например, на сайте www.mbkcentre.ru).

В форме 135 следует обратить внимание на характеристики текущего коэффициента (Н2), который не должен превышать 15%, текущая ликвидность (Н3) превышает 50% и стандартный период ликвидности (N4) с потолком 120%.

Банки должны следовать правилам. Нарушение нормативного соответствия и приближение к предельным значениям считается негативным фактором.

Во время кризиса и в других нестабильных условиях резервы ликвидности должны быть чрезвычайно высокими, чтобы Банк мог в любое время удовлетворить желание клиента. В этой ситуации текущие и текущие коэффициенты ликвидности обычно должны составлять 100% и долгосрочные в нуле.

Рентабельность банков

Очевидным фактором является тот факт, что банки существуют для получения прибыли. Прибыль надежного банка должна быть как минимум положительной.

Если некоммерческая деятельность продлевается, это приводит к нарушению правил системы страхования вкладов и даже к аннулированию лицензии, предоставленной для осуществления банковской деятельности.

Также важно увеличить базовый доход Банка. Если основная часть дохода исходит из основной деятельности, это увеличивает риск.

Банковская зависимость от вкладов физических лиц

Инвесторы, как правило, доверяют множество негативных слухов, прибегают к панике и спешат взять деньги у банка. Поэтому в нестабильных условиях средства на банковские депозиты значительно сокращаются.

Банк не всегда может действовать быстро и безболезненно в соответствии с требованиями. Из этого следует, что превышение доли вкладов физических лиц более чем на 30% означает серьезную нагрузку на ликвидность банка. Объем вкладов физических лиц можно найти в балансовой форме — в строке 13.1.

Доля ценных бумаг в инвестициях Банка

Характерной чертой нынешней кризисной ситуации является падение рыночных цен.

В связи с этим качество активов значительно сокращается из-за высокой доли ценных бумаг, поскольку бумага не очень ликвидна. Чем важнее инвестиции в ценные бумаги, тем больше потеря, тем больше вероятность стать банкротом.

В нынешней ситуации даже 10% означает значительную сумму. Вы можете просмотреть данные о доле ценных бумаг в активах банка в опубликованной форме баланса (строки 4, 5, 7).

Это не полный список факторов, указывающих на стабильность банка. Другие, которые являются существенными факторами, которые труднодоступны и могут оцениваться только работниками, имеющими подробную информацию, с необходимыми знаниями и навыками.

Вир — http://klientbanka.ru

Надежность банка — немаловажный фактор, который надо учитывать при размещении собственных средств. Вообще при выборе вклада приходится находить золотую середину между величиной доходности по вкладу и надежностью банка, которому доверяешь деньги.

На финансовом рынке отчетливо прослеживается следующая закономерность — чем надежнее банк, тем меньше процент по вкладу он предлагает. Анти-лидером по величине ставки всегда был Сбербанк, который предлагает одни из самых низких ставок по депозитам.

Хотелось бы отметить, что на сегодняшний день государством принят закон "О страховании вкладов" который гарантирует возврат любого банковского вклада в размере до 700 000 рублей любому вкладчику?

если он является просто физическим лицом или индивидуальным предпринимателем. В случае, если банк не сможет отвечать по своим обязательствам, у него отзывается лицензия и в дело вступает Агентство по страхованию вкладов, которое в течение нескольких дней с момента отзыва лицензии начинает выдавать возмещение всем пострадавшим.

Конец 2013 и начало 2014 года, когда в ходе чистки финансового рынка были отозваны лицензии у ряда крупных банков, показали, что данный механизм отработан и вкладчикам опасаться нечего. Поэтому, выбирая вклад необходимо обязательно убедиться в том, что вклады данного банка застрахованы. Для этого нужно просто посмотреть реестрбанков-участников системы страхования.

Конечно, даже не смотря на это рисковать своими заработанными деньгами никто не желает, поэтому мы все-таки продолжим нашу тему и рассмотрим, какие все-таки есть способы определения надежности банков.

По собственникам и акционерам

С одной стороны достаточно простой, с другой — не очень способ понять надежность банка.

Определяющим фактором здесь является наличие в акционерах банках государства. Наиболее надежные банки с государственным участием- это уже названный Сбербанк, а также ВТБ24, Газпромбанк и другие.

Кроме этого, достаточно надежными банками являются организации в акционерах которых числятся иностранный компании или банки, являющиеся филиалами известных иностранных банков. Почитать о собственниках и истории банков можно на нашем сайте в разделе банки.

По направлению деятельности

На сегодняшний день банки предоставляют большой спектр финансовых услуг от привлечения денег и предоставления их в кредит, денежных переводов, брокерских и прочих видов услуг.

Чем больше количество услуг предоставляется банком, тем он более надежный, ведь провалы в одном виде деятельности будут компенсироваться прибылью за счет других направлений. И, соответственно, чем меньше направлений банк имеет, тем более уязвимым он становится.

Так, например, некоторые банки, занимающиеся только розничным кредитованием, такие как, например, Хоум Кредит Банк и Банк Русский Стандарт могут легко получить проблемы в случае провала по этому направлению, например, при череде больших невозвратов кредитов.

По рейтингу банка

Не все банки пользуются такими услугами, но многим приходится заказывать оценку их надежность и прогноз в крупнейших рейтинговых агентствах, таких как Reuters, Moody’s, Standard & Poor’s или Эксперт РА, Национальное рейтинговое Агентство, Рейтинговое агентство AK&M.

Наличие их оценок обычно уже говорит о том, что данный банк является крупным идостаточно надежен.

По отзывам о банке

Распространение интернета и появление специализированных на финансовых инструментах сайтах облегчило принятие решения.

По финансовым показателям

Данный способ является достаточно трудоемким и больше подходит для людей с экономическим образованием, но и обычный человек немного вникнув в специфику банковской отчетности может для себя понять надежна организация или нет.

Самые крепкие банки с большим объемом капитала, получающие прибыль по итогам работы. Особенно стоит задуматься, стоит-ли размещать вклад, хоть и под большой процент в банк, показывающий убытки, ведь он этими деньгами может закрывать дыру в своем бюджете.

Мы рассмотрели самые основные возможности определения надежности банка. Сегодня, как и всегда, банковский вклад является не средством заработка, а скорее средством сохранения денег от инфляции и прочих экономических факторов.

Поэтому наш портал при выборе между надежностью и доходностью предлагает смотреть больше в сторону первого фактора.

← Как оформить ипотеку, порядок оформления ипотеки.

Как повысить вероятность одобрения кредита до 100 процентов.

Комментарии (0)

К сожалению нет ни одного комментария, вы можете оставить его первым

Добавить комментарий:

Как определить надежность банка

С чего начать проверку надежности банка?

Когда мы открываем депозит в банке, нами движут две цели:

• сохранить свой капитал;
• максимально его приумножить.

К сожалению, первый пункт практически всегда исключает второй: стабильные и надежные банки редко предлагают процентные ставки выше средних, довольствуясь показателями чуть выше минимальных.

В конце статьи я расскажу вам, при помощи какого финансового инструмента можно реализовать обе эти цели. Но сначала все-таки поговорим о проверке надежности банков.

Проверка надежности банка всегда начинается с изучения официальной информации: кто является владельцем, какие источники финансирования используются, какие применяются методы стабилизации в кризисных условиях и т.д.

В этом процессе нет ничего сложного, главное - выполнять проверку последовательно и по пунктам, чтобы можно было сопоставить данные.

Предлагаю готовый алгоритм проверки в максимально упрощенном виде с наглядными примерами и полезными ссылками.

По какие критериям будем проверять надежность банка?

1. Структура банка и финансовые показатели
2. Состав учредителей
3. Рейтинг банка, отзывы и мнение клиентов
4. Ставки по вкладам и кредитам
5. Гарантийное обеспечение.

Структура банка и финансовые показатели

Проверяем официальные регистрационные данные банка:

Состав учредителей банка

Учредителями банка могут физические или юридические лица, резиденты и нерезиденты.

Обычно, если один банк поглощался другим, то в составе учредителей будут значиться крупные финансовые группы, корпорации. Для оценки надежности банка этот факт скорее относится к плюсам, так как большинство финансовых консорциумов имеет длительную историю, основательную ресурсную поддержку, глубокую диверсификацию своих активов.

К стабильным банкам также можно отнести банки с отечественным капиталом, созданные для обслуживания и поддержки промышленных корпораций - столпов экономики государства.

На что надо обратить внимание?

Насколько прозрачна информация: можете ли вы с легкостью на просторах интернета почитать о владельце контрольного пакета акций и других влиятельных совладельцах, узнать, как часто происходит смена учредителей и по каким причинам. Если информацию скрывают, скорее всего, во главе таких банков стоят люди, скомпрометированные финансовыми махинациями, судебными тяжбами, а иногда и криминалитетом.

Рейтинг банка, отзывы и мнение клиентов

Эти показатели крайне субъективные, поэтому перед их изучением нужно правильно выбрать источник информации.

Подойдут публичные форумы, финансовые порталы, печатные издания, привлекающие к аналитическим публикациям финансовых аналитиков с мировым именем.

Ставки по вкладам и кредитам

На рынке банковских продуктов кредитования и инвестирования существуют определенный диапазон параметров ставок по каждой программе.

При поиске подходящего, мы естественно стараемся найти самые выгодные. Стоит ли выбирать банк исключительно по размеру процентной ставки? Однозначно, нет!

В каких случаях банк повышает средние ставки в сегменте депозитных программ:

1. Проведение политики захвата рынка определенной территории (новый регион, новый продукт, новый бренд и т.д.) - конкуренция

   между банками также заставляет использовать их маркетинговые стратегии.

2. Привлечение средств под определенный проект или для обслуживания одной конкретной корпорации.
3. Отлично сработанные кредитные программы (ипотека, автопакет), процентные ставки по которым перекрыли выплаты по вкладам и принесли высокую прибыль финансового результата (т.е.

   банку понадобились средства для дальнейшей реализации кредитных программ на том же уровне).

Это позитивные факторы и чаще всего они не таят угрозу для вкладчиков (за исключением третьего случая, при котором низкое качество кредитного портфеля может привести к дисбалансу и наращиванию доли проблемных активов).

Но самая опасная ситуация заключается в умышленном завышении процентных ставок при финансовом кризисе банка.

Практика показывает, что вклады населения не справляются с нагрузкой, и в конечном итоге банк становится банкротом и замораживает все выплаты все равно.

Например, вы выбрали банк.

Как проверить уровень его процентных ставок в сравнении с другими предложениями?

Гарантийное обеспечение

23 декабря 2003 года на фоне новой волны банкротства некоторых достаточно успешных и популярных банков государство решило вмешаться и стать на защиту вкладчиков - принимается Федеральный Закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ».

В 2004 году для реализации финансовой стороны вопроса создается Агентством по страхованию вкладов (АСВ).

Аналогичные системы страхования вкладов существуют в более 100 странах мира, поэтому Россия можно сказать переняла опыт и внедрила уже готовую успешно функционирующую схему.

АСВ ведет реестр участников, управляет фондом обязательного страхования вкладов, выплачивает страховое возмещение при наступлении страхового случая.

Согласно Гл.

2. Ст. 11. «Размер возмещения по вкладам» ФЗ при наступлении страхового случая вкладчик может рассчитывать на сумму возмещения не более 700 000 руб.

То есть независимо от суммы вклада или валюты, страховка покроет только 700 000 руб.

Важно! Согласно Гл. 2. Ст. 8. «Страховой случай» того же Закона, вклады физических лиц подлежат возмещению только в двух случаях:

• после отзыва у банка лицензии;
• после введения моратория на удовлетворение требований кредиторов (процедура банкротства).

Если банк просто перестал выполнять свои обязательства перед вкладчиками, то страхового возмещения придется подождать, по крайней мере до момента, когда банк официально объявит себя банкротом и им займутся контролирующие органы.

Как проверить, является ли банк участником государственной программы по защите вкладов?

А можно не выбирать между надежностью и доходностью?

Если провести проверку надежности нескольких банков по всем пунктам, в результате мы получим неутешительные итоги: стабильные крупные банки, прибыльные и с хорошей репутацией всегда предлагают самые минимальные процентные ставки в сегменте.

Альтернатива банковским депозитам - инвестирование в ПАММ-счета. Что такое ПАММ-счета и как они работают можно почитать в статьях моего блога, добавлю только, что в среднем инвестиционный портфель приносит 40-50% прибыли в год, а гарантию сохранности ваших денег обеспечивают автоматические сервисы.

Как вариант диверсификации я бы держал в банке не больше 700 000 руб.

ровно ту сумму, которая попадает под гарантийное страхование вкладов.

Удачных вам вложений и высокого профита!